Иск к банку о возврате заградительной комиссии по 115-ФЗ: образец

Когда применяется документ

Образец рассчитан на юриста организации или ИП, у которых банк в рамках 115-ФЗ запросил документы, отключил дистанционное обслуживание, а затем при закрытии счёта или переводе остатка по бумажному платёжному поручению удержал комиссию в процентах от суммы. Типичная формулировка в тарифах: «при непредставлении документов по запросу банка» или «за перевод по расчётному документу на бумажном носителе». Ставка — 10, 15 или 20 % вместо фиксированной платы за электронный перевод.

Документ подаётся после претензии, когда банк отказал в возврате или не ответил. Фабула образца — заявление о закрытии счёта и бумажное платёжное поручение на перевод остатка на собственный счёт клиента в другом банке. Если комиссию удержали без закрытия счёта, за обычный бумажный перевод в период ограничения ДБО, исключите из п. 4 обоснования ссылки на ст. 859 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках. Остальные доводы работают без изменений.

Правовое основание

• п. 1, 2 ст. 854, п. 1 ст. 851 ГК РФ — списание без распоряжения клиента допускается только в случаях, установленных законом или договором; плата за услуги банка взимается, если это предусмотрено договором.
• п. 4 ст. 4 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ — установление дополнительных (повышенных) комиссий не относится к мерам ПОД/ФТ.
• п. 11 и абзац третий п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ — права, которые закон даёт банку при подозрениях: отказ в операции и расторжение договора счёта после двух и более отказов в течение календарного года. Исключения — клиенты-физлица и клиенты группы низкого риска.
• ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» — комиссия за перевод в связи с изменением или расторжением договора банковского счёта не может превышать комиссию за аналогичный перевод при иных условиях.
• п. 1, 3, 5 ст. 859 ГК РФ — клиент вправе расторгнуть договор в любое время. При расторжении по инициативе банка договор считается расторгнутым через 60 дней после уведомления. Остаток выдаётся или перечисляется не позднее семи дней после письменного заявления клиента.
• п. 3 ст. 845, п. 1 ст. 10, п. 2 ст. 428, ст. 168 ГК РФ — запрет ограничивать распоряжение средствами, недобросовестность, явно обременительные условия договора присоединения, ничтожность условия.
• п. 1 ст. 1102, п. 2 ст. 1107, ст. 395 ГК РФ — квалификация требования и проценты.

Сроки и досудебный порядок

Требование о взыскании денежных средств из неосновательного обогащения передаётся в арбитражный суд после претензии, по истечении тридцати календарных дней со дня её направления, если иной срок или порядок не установлен законом или договором (ч. 5 ст. 4 АПК РФ). Проверьте договор комплексного обслуживания: иногда он устанавливает другой срок ответа на претензию. Доказательства соблюдения претензионного порядка прикладываются к иску (п. 7 ч. 1 ст. 126 АПК РФ). Несоблюдение обязательного претензионного порядка — основание для возврата иска (п. 5 ч. 1 ст. 129 АПК РФ).

Общий срок исковой давности — три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Он течёт со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). По спорной комиссии это, как правило, дата списания по выписке.

Госпошлина

Иск имущественный, подлежит оценке. Цена иска складывается из суммы комиссии и процентов на дату подачи. Пошлина по подп. 1 п. 1 ст. 333.21 НК РФ: до 100 000 руб. — 10 000 руб.; от 100 001 до 1 000 000 руб. — 10 000 руб. плюс 5 % суммы свыше 100 000 руб.; от 1 000 001 до 10 000 000 руб. — 55 000 руб. плюс 3 % суммы свыше 1 000 000 руб.

Что обязательно указать

Два тарифа. Укажите пункт тарифов о спорной комиссии и пункт о комиссии за аналогичный электронный перевод. Посчитайте, во сколько раз они различаются. Кратность — ключевой факт для довода о заградительном характере. В деле № А40-237747/2023 ВС отдельно указал, что комиссия превысила электронный аналог (35 руб.) более чем в 60 000 раз.

Редакция тарифов. Важно, когда введён спорный пункт: до заключения договора или позже, в одностороннем порядке. В первом случае довод строится на п. 2 ст. 428 ГК РФ, во втором — на пределах одностороннего изменения условий.

Причинная связь. Нужна цепочка «ограничение ДБО — бумажное поручение — комиссия». Приложите уведомление о приостановлении ДБО. Банк обязан сообщить клиенту дату и причины отказа в операции, а также решения о расторжении договора, в срок не позднее пяти рабочих дней (п. 13.1-1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). Такое сообщение — удобное доказательство.

Назначение платежа. Перенесите его из выписки или мемориального ордера дословно: по нему суд квалифицирует удержание.

Расчёт процентов. Проценты считаются с даты списания и продолжают начисляться по день фактического исполнения (п. 3 ст. 395 ГК РФ). Расчёт — отдельным приложением (п. 7 ч. 2 ст. 125 АПК РФ).

Подсудность. Иск предъявляется по адресу банка (ст. 35 АПК РФ). Если счёт вёл филиал вне места нахождения банка, иск можно подать по адресу филиала (ч. 5 ст. 36 АПК РФ). Тогда в шапке и в п. 9 обоснования замените суд и ссылку.

Типичные ошибки и возражения банка

• «Клиент согласился с тарифами». ВС указал, что при ссылке на обременительность отдельных условий договора присоединения само добровольное присоединение правового значения не имеет. Обоснованность возражений банка суд оценивает по существу (определение СКЭС ВС от 24.01.2025 № 305-ЭС24-17374).
• «Комиссия — плата за самостоятельную услугу, не связанную с 115-ФЗ». В деле № А40-237747/2023 суды трёх инстанций согласились с банком: комиссия не была следствием контрольных мероприятий по 115-ФЗ. ВС всё равно отменил акты. Предметом спора, по его оценке, была не цена услуги, а соблюдение банком пределов осуществления прав при отсутствии у клиента альтернативной операции. Поэтому кратность и вынужденность бумажного поручения доказываются независимо от того, как банк назвал комиссию.
• «Комиссия носит штрафной характер за непредставление документов». Этот довод банк заявлял в деле № А39-11465/2018 — суды его не приняли.
• Требование заявлено как убытки. Списанная комиссия взыскивается как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ). Иск об убытках требует доказывать вину, причинную связь и размер. Кроме того, п. 12 ст. 7 Закона № 115-ФЗ прямо исключает гражданско-правовую ответственность банка за нарушение условий договоров при отказе в операции.
• Иск подан раньше 30 дней с даты направления претензии или без претензии. Это основание для возврата (п. 5 ч. 1 ст. 129 АПК РФ). Если претензия была, но доказательства её направления не приложены, иск оставят без движения до их представления.

Позиция судов

• П. 4 Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2021) (утв. Президиумом ВС 07.04.2021, определение № 5-КГ20-54-К2). Условие договора о совершении операции за повышенную плату, если банк счёл её сомнительной, противоречит существу законодательного регулирования и ничтожно. Публичная функция контроля не может быть способом извлечения выгоды.
• Определение СКЭС ВС от 26.12.2024 № 305-ЭС24-16889 (дело № А40-237747/2023). Банк ограничил электронные платежи и «фактически вынудил клиента» воспользоваться бумажной операцией. Комиссия, введённая в одностороннем порядке, приобрела заградительный характер. Акты трёх инстанций отменены, дело направлено на новое рассмотрение.
• Определение СКЭС ВС от 24.01.2025 № 305-ЭС24-17374 (дело № А40-194809/2023). Повышенная комиссия за перевод на счёт физлица (15 % против 29 руб. за несрочный перевод юрлицу) без экономического обоснования имеет очевидные признаки недобросовестности. При закрытии счёта суду нужно установить действительную волю клиента и применить ст. 29 Закона о банках. Штраф 50 000 руб. «за непредставление документов» по 115-ФЗ взыскан с банка как неосновательное обогащение: в этой части ВС оставил акты без изменения.
• Постановление Первого ААС от 12.07.2019 № 01АП-4178/19 (дело № А39-11465/2018). Банк списал 20 % остатка при закрытии счёта из-за непредставления документов, 53 300,53 руб. взысканы как неосновательное обогащение. Суд указал: 115-ФЗ «не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации … устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере».

Связанные документы

Иск — завершающий шаг. До него обычно идут досудебные документы: заявление ИП в банк о снятии ограничений по счёту по 115-ФЗ и, при «красной» зоне, заявление в межведомственную комиссию при Банке России об отсутствии оснований для мер ЗСК. Для досудебного этапа по самой комиссии используйте образец претензии в банк о возврате незаконно удержанной комиссии, адаптировав его под клиента-юрлицо. Если банк ещё и задержал платёж, требование можно дополнить по модели иска к банку о взыскании процентов по ст. 856 ГК РФ. Режимы ограничений, МВК и практика ВС по убыткам разобраны в статье об отказах и блокировках по 115-ФЗ.

Подготовить иск по своему делу

Соберите иск о возврате заградительной комиссии по материалам вашего дела в «Документы Про»: с расчётом процентов, сравнением тарифов и ссылками на практику СКЭС ВС. Результат в Word. Уже есть черновик? Сервис доработает документ и усилит аргументацию. Перейти в сервис