В делах о банкротстве банков, у которых лицензию отзовут после 1 февраля 2027 года, требования граждан по договорам ЭДС попадают в первую очередь (новый подп. 2.2 п. 3 ст. 189.92 Закона о банкротстве). Условие одно, но жёсткое: идентификация или упрощённая идентификация по Закону № 115-ФЗ должна быть проведена при заключении договора. Кошельки ИП, адвокатов и нотариусов, заключённые для предпринимательской или профессиональной деятельности, остаются в третьей очереди. Туда же с 2027 года уходят требования АСВ, перешедшие к нему после выплаты возмещения таким вкладчикам.
Это вторая часть серии о Федеральном законе от 04.08.2026 № 317-ФЗ. Первая часть посвящена изменениям Закона № 177-ФЗ: кто становится вкладчиком по ЭДС, какие кошельки не застрахованы и как АСВ выплачивает возмещение. Здесь разобрана ст. 2 закона № 317-ФЗ, то есть изменения Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в § 4.1 гл. IX о банкротстве кредитных организаций.
Что меняет ст. 2 закона № 317-ФЗ
Номера статей сверены с изображением официального текста (с. 4–9 публикации № 0001202608040042). Изменения затрагивают пять статей Закона о банкротстве.
| Норма Закона о банкротстве | Содержание нормы | Что добавлено |
|---|---|---|
| п. 28, 29 ст. 189.32 | Внесение временной администрацией требований вкладчиков в реестр по сведениям банка | Договор об оказании услуг по переводу ЭДС и остаток ЭДС |
| абз. 2 п. 3 ст. 189.82 | Требования АСВ, перешедшие к нему после выплаты возмещения, не голосуют на собрании кредиторов | Требования АСВ по договорам ЭДС |
| абз. 4 п. 2 ст. 189.85 | Требования АСВ включаются в реестр независимо от даты его закрытия | То же |
| п. 3 ст. 189.87 | Включение требований вкладчиков в реестр конкурсным управляющим по сведениям банка | Договор об оказании услуг по переводу ЭДС и остаток ЭДС |
| п. 3, 6, 6.1 ст. 189.92 | Очерёдность удовлетворения требований | Новый подп. 2.2; переписаны подп. 2, 2.1; ЭДС в подп. 3, п. 6 и 6.1; адвокаты и нотариусы в п. 6.1 |
В п. 28 ст. 189.32 закон вводит легальное сокращение: договор, предусмотренный ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», далее именуется «договор об оказании услуг по переводу электронных денежных средств». Этот термин используется во всех остальных изменённых нормах параграфа.
Формулировки вписываются в редакцию, которая уже включает договоры жилищных сбережений: этот вид договоров добавлен в те же нормы изменениями 2026 года (Собрание законодательства РФ, 2026, № 27, ст. 3668). Поэтому при цитировании норм в документах сверяйте текст по редакции, действующей на дату отзыва лицензии.
С какого момента применяются новые правила
Закон вступает в силу с 1 февраля 2027 года (расчёт срока по ч. 1 ст. 3 приведён в первой части). Для Закона о банкротстве установлена специальная переходная норма. По ч. 3 ст. 3 закона № 317-ФЗ новые положения «в части предъявления и удовлетворения требований кредиторов кредитной организации» по договорам, предусмотренным ч. 1 ст. 7 Закона № 161-ФЗ, применяются в делах о банкротстве кредитных организаций, у которых лицензия отозвана после дня вступления закона в силу.
Отсюда три вывода:
- критерий — дата отзыва лицензии, а не дата заключения договора, дата возбуждения дела или дата предъявления требования;
- если лицензия отозвана 1 февраля 2027 года или раньше, требования по ЭДС предъявляются и удовлетворяются по прежней редакции, даже если конкурсное производство откроют позже;
- переходная норма сформулирована только для требований по договорам ЭДС. Для остальных изменений ст. 189.92 (новая редакция подп. 2, 2.1 и распространение п. 6.1 на адвокатов и нотариусов по банковским счетам и вкладам) специальной оговорки нет. Как суды будут применять их в делах, где лицензия отозвана до 2 февраля 2027 года, а расчёты с кредиторами идут после этой даты, пока неизвестно. В таких делах позицию о редакции нормы стоит формулировать в заявлении о включении требования прямо, со ссылкой на ч. 3 ст. 3 и общие правила действия закона во времени.
Первая очередь: новый подп. 2.2 п. 3 ст. 189.92
Текст нормы
В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключённым с ними договорам об оказании услуг по переводу ЭДС, при условии, что в отношении таких лиц при заключении указанных договоров проводилась идентификация или упрощённая идентификация в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Исключения: требования по договорам, заключённым для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или профессиональной деятельности, и требования лиц, указанных в п. 6 ст. 189.92.
До 2027 года ЭДС не охватываются ни подп. 2 (договоры банковского вклада и счёта, номинальный счёт, эскроу), ни подп. 2.1 (сберегательные сертификаты). Договор об оказании услуг по переводу ЭДС не является договором банковского счёта, поэтому требование владельца кошелька о возврате остатка удовлетворяется в третьей очереди наряду с требованиями прочих кредиторов. Закон № 317-ФЗ впервые выделяет его в привилегированную группу.
Момент идентификации
Ключевое отличие подп. 2.2 от Закона № 177-ФЗ уже отмечено в первой части: для страхования достаточно, чтобы идентификация «проводилась», а для первой очереди — чтобы она проводилась при заключении договора. При буквальном толковании возможна следующая ситуация. Клиент открыл кошелёк без идентификации, затем прошёл упрощённую идентификацию, чтобы снять лимиты. Его ЭДС застрахованы, АСВ выплатит возмещение в пределах 1,4 млн руб., а требование АСВ в этой части пойдёт в первую очередь по подп. 3 п. 3 ст. 189.92. Требование самого клиента в части, превышающей возмещение, к подп. 2.2 формально не относится и может быть включено конкурсным управляющим в третью очередь.
Аргументы для клиента в таком споре:
- договор об оказании услуг по переводу ЭДС заключается путём присоединения к правилам оператора. Переход с неперсонифицированного на персонифицированное средство платежа после идентификации можно квалифицировать как заключение нового договора или изменение существенных условий, при котором идентификация проведена;
- подп. 2.2 и Закон № 177-ФЗ преследуют одну цель — защиту идентифицированных граждан. Различие в очереди для одного и того же застрахованного остатка трудно объяснить;
- банк обязан хранить сведения об идентификации и дату её проведения, поэтому бремя опровержения разумно возложить на конкурсного управляющего, который располагает базой банка.
Аргумент конкурсного управляющего и других кредиторов — буквальный текст: законодатель сознательно указал момент «при заключении указанных договоров». Практики по новой норме нет. Исход будет зависеть от того, как оформлены правила конкретного оператора и как отражена в базе банка история идентификации.
Кого исключает подп. 2.2
Исключение построено не по статусу лица, а по цели договора. Гражданин со статусом ИП, адвокат или нотариус, который пользуется личным кошельком, по буквальному тексту попадает в первую очередь. Кошелёк, заключённый для предпринимательской или профессиональной деятельности, — нет.
Здесь возникает несимметричность с Законом № 177-ФЗ. Как показано в первой части, для страхования ЭДС п. 4 ст. 2 Закона № 177-ФЗ называет лиц, «осуществляющих» предпринимательскую или профессиональную деятельность, и не требует привязки кошелька к этой деятельности. Закон о банкротстве, напротив, делит требования по цели договора. Один и тот же остаток ИП может быть застрахован, а требование в части превышения — оказаться в третьей очереди, если управляющий сочтёт кошелёк «предпринимательским». Цель договора доказывается условиями договора с оператором, видом средства платежа и назначением операций по кошельку.
Подп. 2 и 2.1: новая формула исключения
Подпункты 2 (вклады и счета граждан) и 2.1 (сберегательные сертификаты) сохраняют предмет, но меняют формулу исключения. Было: из первой очереди исключаются требования «лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления» такой деятельности, а также «адвокатов, нотариусов и иных лиц» при открытии счетов для профессиональной деятельности. Стало: исключаются «требования по договорам, заключённым для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности или предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, и требования лиц, указанных в пункте 6».
По существу критерий остался прежним — цель открытия счёта или внесения вклада. Изменилась конструкция: исключение относится к требованию по конкретному договору, а не к лицу. Это унифицирует подп. 2, 2.1 и 2.2 и снимает вопрос о том, нужно ли лицу иметь статус ИП на дату отзыва лицензии. Если гражданин прекратил статус ИП, но счёт был открыт для предпринимательской деятельности, требование по такому договору всё равно не попадает в первую очередь. И наоборот, личный вклад действующего ИП остаётся в первой очереди.
Требования АСВ: подп. 3 и п. 6.1
Первая очередь для АСВ по ЭДС граждан
Подпункт 3 п. 3 ст. 189.92 дополнен договорами об оказании услуг по переводу ЭДС. Требования АСВ, перешедшие к нему после выплаты возмещения по ЭДС в соответствии с Законом № 177-ФЗ, удовлетворяются в первой очереди. Это зеркальная норма к новому порядку страхования: АСВ выплачивает застрахованную часть и становится кредитором в той же очереди, что и граждане.
Третья очередь для АСВ по ИП, адвокатам и нотариусам
Пункт 6.1 ст. 189.92 переводит в третью очередь требования АСВ по договорам, стороной которых были ИП, юрлица из ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ и владельцы специальных счетов фонда капремонта. Закон № 317-ФЗ меняет его в двух направлениях:
- к договорам банковского вклада и счёта добавлены договоры об оказании услуг по переводу ЭДС;
- оговорка «если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности» заменена указанием на ИП, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если договоры заключены для предпринимательской или профессиональной деятельности.
Второе изменение касается не только ЭДС. По действующей редакции требования АСВ, перешедшие после выплаты возмещения по счетам адвокатов и нотариусов для профессиональной деятельности, в п. 6.1 не названы и удовлетворяются в первой очереди по подп. 3. После изменения они переходят в третью очередь. Для конкурсных кредиторов третьей очереди это означает больше конкурентов, для АСВ — меньшую вероятность погашения.
Убытки и санкции: п. 6
Пункт 6 ст. 189.92 относит к третьей очереди требования граждан по договорам вклада и счёта о возмещении упущенной выгоды и уплате финансовых санкций. Теперь это правило распространено и на договоры ЭДС. Неустойка или проценты за задержку возврата остатка кошелька не получают приоритета первой очереди, даже если основной долг в неё входит.
Схема очерёдности требований по ЭДС
| Кредитор и требование | Очередь с 2027 года | Норма |
|---|---|---|
| Гражданин, идентифицирован при заключении договора, личный кошелёк — сумма сверх возмещения | Первая | подп. 2.2 п. 3 ст. 189.92 |
| АСВ после выплаты возмещения такому гражданину | Первая | подп. 3 п. 3 ст. 189.92 |
| Гражданин без идентификации при заключении договора | Третья (по буквальному тексту) | п. 4 ст. 134, п. 1 ст. 189.92 |
| ИП, адвокат, нотариус — кошелёк для предпринимательской или профессиональной деятельности | Третья | исключение в подп. 2.2 |
| АСВ после выплаты возмещения ИП, адвокату, нотариусу, юрлицу из ст. 5.1 | Третья | п. 6.1 ст. 189.92 |
| Гражданин — упущенная выгода, финансовые санкции по договору ЭДС | Третья | п. 6 ст. 189.92 |
| Юрлицо — субъект МСП, сумма сверх возмещения | Третья | общий порядок |
Как предъявить требование по ЭДС
Порядок и сроки
Требования к кредитной организации предъявляются конкурсному управляющему (п. 1 ст. 189.85). Кредитор указывает существо требования и сведения о себе: для гражданина — ФИО, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, почтовый адрес, а также банковские реквизиты. Срок предъявления устанавливает конкурсный управляющий; он не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании банка банкротом (абз. 2 п. 2 ст. 189.85). После его истечения реестр считается закрытым.
Управляющий рассматривает требование и в течение 30 рабочих дней со дня получения включает его в реестр или отказывает, уведомляя кредитора о размере, составе и очерёдности (п. 4 ст. 189.85). Возражения заявляются в арбитражный суд не позднее 10 рабочих дней со дня получения уведомления (п. 5 ст. 189.85). Если возражения не поданы, требование считается установленным в размере, составе и очерёдности, определённых управляющим (п. 6 ст. 189.85). Для спора об очереди по подп. 2.2 этот десятидневный срок — главный риск: пропустив его, кредитор фактически соглашается с третьей очередью.
Включение по сведениям банка
По новой редакции п. 3 ст. 189.87 требование по договору ЭДС может быть включено в реестр в размере остатка ЭДС по письменному заявлению кредитора на основании сведений, имеющихся в банке. Если кредитор имеет право на страховое возмещение, требование включается в размере остатка денежных средств на счёте и (или) остатка ЭДС, превышающих сумму возмещения. Аналогичные правила для периода деятельности временной администрации установлены п. 28 и 29 ст. 189.32.
Практический вывод: требование по кошельку суммируется с остатками по счетам и вкладам. Из этой суммы вычитается одно возмещение в пределах общего лимита, и в реестр включается только превышение. Поэтому в заявлении важно разделить остатки по видам договоров. От вида договора зависит очередь превышения: остаток по личному счёту и кошельку с идентификацией — первая очередь, по «предпринимательскому» кошельку — третья.
Права АСВ как кредитора
Абзац 2 п. 3 ст. 189.82 и абз. 4 п. 2 ст. 189.85 распространены на требования АСВ по договорам ЭДС. Такие требования не учитываются при определении количества голосов на собраниях кредиторов и включаются в реестр независимо от даты его закрытия. Для конкурсных кредиторов это значит, что объём требований АСВ в первой очереди будет расти по мере выплат, но на решения собрания он не повлияет.
Что делать юристу уже сейчас
- Юристу кредитора-гражданина. Запросите у банка или в личном кабинете документ о дате и способе идентификации. Если идентификация проведена после открытия кошелька, готовьте позицию о моменте заключения договора заранее, до получения уведомления управляющего.
- Юристу ИП, адвоката, нотариуса. Разделите кошельки на личные и используемые в деятельности. Для личного кошелька сохраните доказательства его назначения: договор с оператором, вид средства платежа, характер операций.
- Всем кредиторам. Отслеживайте дату отзыва лицензии. Новые правила действуют, только если лицензия отозвана после 1 февраля 2027 года.
- При получении уведомления управляющего. Проверьте не только размер, но и очередь. Возражения — в течение 10 рабочих дней (п. 5 ст. 189.85). Структуру такого документа можно взять из материала о возражениях на требование кредитора в деле о банкротстве, адаптировав её под возражения кредитора на результат рассмотрения собственного требования.
- Юристу конкурсного кредитора третьей очереди. Проверяйте, не включены ли в первую очередь требования по «предпринимательским» кошелькам и требования АСВ по адвокатам и нотариусам, которые с 2027 года относятся к п. 6.1.
Заявление о включении в реестр банка по общей структуре близко к обычному заявлению кредитора; пример формулировок — в образце заявления о включении требования в реестр требований кредиторов. Для требования к банку его нужно перестроить под ст. 189.85: адресат — конкурсный управляющий, указание вида договора, остатка ЭДС, суммы возмещения и испрашиваемой очереди. Если банк блокировал кошелёк или требовал документы по Закону № 115-ФЗ до отзыва лицензии, учитывайте позицию из материала о блокировках по 115-ФЗ и спорах с банками: переписка с банком часто оказывается главным доказательством идентификации.
Вывод для практики
Закон № 317-ФЗ последовательно переносит в банкротство банков логику страхования ЭДС. Граждане с идентифицированными личными кошельками получают первую очередь по подп. 2.2 п. 3 ст. 189.92, АСВ по таким кошелькам — тоже. Предпринимательские и профессиональные кошельки, а также требования АСВ по ним остаются в третьей очереди. Попутно в третью очередь переведены требования АСВ по счетам адвокатов и нотариусов. Два спорных места видны уже сейчас: момент идентификации («при заключении договора») и разграничение личных и «деловых» кошельков. Оба вопроса решаются доказательствами из базы банка и своевременными возражениями в десятидневный срок. Новые правила применяются только в делах о банкротстве банков, у которых лицензия отозвана после 1 февраля 2027 года.
Гражданский обзор всех изменений в страховании вкладов на 2027 год, включая жилищные вклады, — в статье о страховании вкладов с 2027 года.
Предыдущая часть серии: Закон № 317-ФЗ: электронные деньги и страхование вкладов. Часть 1. В следующей части — первая практика применения новых норм после 1 февраля 2027 года: как АСВ и арбитражные суды определяют очередь требований по ЭДС.
Готовите требование к банку в конкурсном производстве или возражения на результат его рассмотрения управляющим? Соберите документ по материалам дела в «Документы Про»: с нормами ст. 189.85–189.92 Закона о банкротстве, расчётом суммы сверх возмещения и обоснованием очереди. Результат в Word. ИИ помогает проработать и обосновать позицию, а представление её в арбитражном суде остаётся за юристом.
Источники
- Федеральный закон от 04.08.2026 № 317-ФЗ (официальное опубликование, № 0001202608040042)
- Статья 189.92 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
- Статья 189.85 Закона о банкротстве
- Статья 189.87 Закона о банкротстве
- Статья 189.32 Закона о банкротстве
- Статья 189.82 Закона о банкротстве
