С 1 февраля 2027 года электронные денежные средства (ЭДС), которые учитывает банк, становятся вкладом в смысле Закона № 177-ФЗ. Застрахованы кошельки граждан, ИП, адвокатов, нотариусов и юрлиц из ст. 5.1 этого закона, если владелец прошёл идентификацию или упрощённую идентификацию по Закону № 115-ФЗ. Отдельного лимита нет: остаток ЭДС входит в общие 1,4 млн руб. на одного вкладчика в банке, а возмещение по ЭДС платят только безналично. Новые правила действуют, если страховой случай наступил после дня вступления закона в силу.
Это первая часть серии о Федеральном законе от 04.08.2026 № 317-ФЗ. Здесь разобраны изменения Закона о страховании вкладов (ст. 1 закона № 317-ФЗ): кто становится вкладчиком, какие ЭДС не застрахованы, как считается и выплачивается возмещение. Изменения Закона о банкротстве (очерёдность требований по договорам ЭДС в конкурсном производстве банка) разобраны во второй части: требования по ЭДС в банкротстве банка.
Гражданский обзор всех новшеств 2027 года (жилищные вклады, законопроект о лимите 2 млн руб., эскроу) дан в статье о страховании вкладов с 2027 года и заявлении о возмещении. Ниже — разбор норм закона № 317-ФЗ для юриста, который консультирует клиента-вкладчика или ведёт спор с АСВ.
Реквизиты закона и дата вступления в силу
Федеральный закон от 04.08.2026 № 317-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»» принят Государственной Думой 21 июля 2026 года и одобрен Советом Федерации 24 июля 2026 года. Закон опубликован на официальном интернет-портале правовой информации 4 августа 2026 года, номер опубликования 0001202608040042.
Порядок вступления в силу установлен ст. 3 закона:
- ч. 1: закон вступает в силу по истечении 180 дней после дня официального опубликования. Срок считается со следующего дня после опубликования, то есть с 5 августа 2026 года. Сто восьмидесятый день приходится на 31 января 2027 года, поэтому закон вступает в силу с 1 февраля 2027 года;
- ч. 2: положения Закона № 177-ФЗ о выплате возмещения по ЭДС применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после дня вступления закона в силу;
- ч. 3: новые правила Закона о банкротстве о требованиях по договорам ЭДС применяются в делах о банкротстве кредитных организаций, у которых лицензия отозвана после дня вступления закона в силу (подробно — во второй части).
Формулировка ч. 2 ст. 3 важна для граничных дат. Страховой случай считается наступившим в день отзыва (аннулирования) лицензии или введения моратория (ч. 2 ст. 8 Закона № 177-ФЗ). Если лицензию отзовут 1 февраля 2027 года, то есть в сам день вступления закона в силу, по буквальному тексту ч. 2 ст. 3 новые правила о выплате по ЭДС к такому банку не применяются.
Какие нормы Закона № 177-ФЗ меняются
Статья 1 закона № 317-ФЗ вносит в Закон № 177-ФЗ изменения, перечисленные в таблице.
| Норма Закона № 177-ФЗ | Что меняется |
|---|---|
| п. 2 ст. 2 | Вкладами для целей закона признаются также ЭДС лиц, указанных в п. 4 ст. 2 |
| п. 4 ст. 2 | Вкладчиками признаются лица, заключившие с банком договор по ч. 1 ст. 7 Закона № 161-ФЗ (договор об оказании услуг по переводу ЭДС) |
| п. 5 ч. 2 ст. 5 | Не страхуются только ЭДС вкладчика, в отношении которого не проводилась идентификация или упрощённая идентификация по Закону № 115-ФЗ |
| п. 4.1 ч. 3 ст. 6 | Обязанность банка поддерживать актуальные сведения о вкладчиках-юрлицах из ст. 5.1 распространена на договоры об оказании услуг по переводу ЭДС |
| ч. 11 ст. 12 | ЭДС исключены из правила о выплате возмещения наличными |
| ч. 11.1 ст. 12 | Возмещение по ЭДС выплачивается перечислением на банковский счёт |
| ч. 11.5 ст. 12 | При электронном заявлении адвокаты, нотариусы и иные лица с профессиональными счетами получают возмещение по правилам для юрлиц и ИП |
Кто становится вкладчиком по ЭДС
Новая редакция п. 2 и п. 4 ст. 2
До 1 февраля 2027 года вклад — это деньги, размещённые на основании договора банковского вклада или банковского счёта. Закон № 317-ФЗ дополняет п. 2 ст. 2 оговоркой: для целей Закона № 177-ФЗ к вкладам относятся также ЭДС лиц, указанных в п. 4 той же статьи.
В п. 4 ст. 2 добавлен круг вкладчиков по ЭДС. Это лица, которые заключили с банком договор, предусмотренный ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»:
- граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность;
- адвокаты, нотариусы и иные физические лица, осуществляющие предусмотренную федеральным законом профессиональную деятельность;
- юридические лица, указанные в ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ.
Перечень ст. 5.1 не меняется. В него входят юрлица из единого реестра субъектов МСП (кроме кредитных и некредитных финансовых организаций и профессиональных участников финансового рынка), а также НКО отдельных организационно-правовых форм: товарищества собственников недвижимости, потребительские кооперативы (кроме НФО), казачьи общества, общины коренных малочисленных народов, религиозные организации, благотворительные фонды, профсоюзные организации и другие лица из этого перечня. Корпоративный кошелёк крупной компании или финансовой организации застрахован не будет.
Оператором должен быть банк
Определение банка в п. 1 ст. 2 Закона № 177-ФЗ закон № 317-ФЗ не трогает. Банк — это кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение их банковских счетов. Отсюда практический вывод: ЭДС, которые учитывает кредитная организация без такого разрешения, в систему страхования не попадают, даже если владелец кошелька полностью идентифицирован. Прежде чем обещать клиенту возмещение, проверьте статус оператора ЭДС и его наличие в реестре банков — участников системы страхования вкладов на сайте АСВ.
Нюанс для адвокатов, нотариусов и ИП
Для банковских счетов Закон № 177-ФЗ по-прежнему говорит о лицах, «открывших банковские счета (вклады) для осуществления» предпринимательской или профессиональной деятельности. Для ЭДС формулировка другая: вкладчиком признаётся лицо, «осуществляющее» такую деятельность и заключившее договор об оказании услуг по переводу ЭДС. Привязки кошелька к профессиональной деятельности текст п. 4 ст. 2 не требует. Как АСВ будет разделять «личные» и «профессиональные» ЭДС одного лица, покажет практика. На размер возмещения это не влияет, потому что лимит общий (об этом ниже).
Какие ЭДС не застрахованы: новый п. 5 ч. 2 ст. 5
Сейчас п. 5 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ выводит из страхования все денежные средства, «являющиеся электронными денежными средствами». Закон № 317-ФЗ дополняет норму: не подлежат страхованию ЭДС вкладчика, в отношении которого не проводилась идентификация или упрощённая идентификация в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ.
Анонимные кошельки остаются вне системы. Застрахованы только ЭДС лица, которое банк идентифицировал полностью или упрощённо.
Обратите внимание на редакционную разницу. В Законе № 177-ФЗ условие сформулировано через статус вкладчика: идентификация «не проводилась». В новом подп. 2.2 п. 3 ст. 189.92 Закона о банкротстве (первая очередь требований граждан по договорам ЭДС) условие жёстче: идентификация должна проводиться при заключении договора. Если клиент прошёл идентификацию не при открытии кошелька, а позже, вопрос о его очереди в конкурсном производстве может стать спорным. Этот вопрос разобран во второй части серии.
Для спора с АСВ о включении ЭДС в реестр обязательств банка перед вкладчиками заранее соберите доказательства идентификации: сведения из личного кабинета, переписку с банком о подтверждении личности, документы, представленные при идентификации. Требования к идентификации и типичные конфликты с банками по Закону № 115-ФЗ разобраны в материале об отказах и блокировках по 115-ФЗ.
Размер возмещения: отдельного лимита нет
Закон № 317-ФЗ не вводит специального лимита для ЭДС. Применяются общие правила ст. 11 Закона № 177-ФЗ:
- возмещение выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн руб. (ч. 2 ст. 11);
- если у вкладчика несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается пропорционально, но не более 1,4 млн руб. в совокупности; правило действует в отношении всех вкладов, в том числе внесённых в связи с предпринимательской деятельностью (ч. 3 ст. 11). Отдельно от этого лимита считаются только вклады по ч. 4 ст. 11, счета эскроу и специальные счета по ст. 13.10;
- размер возмещения рассчитывается по остатку на конец дня наступления страхового случая (ч. 8 ст. 11);
- встречные требования банка к физическому лицу, в том числе ИП, адвокату и нотариусу, сумму возмещения не уменьшают, если иное не предусмотрено законом (ч. 10 ст. 11).
Для клиента это означает простую арифметику: остаток в кошельке складывается с остатками по счетам и вкладам в том же банке. У ИП или адвоката туда же входят средства на счетах, открытых для деятельности. Если совокупный остаток выше лимита, часть сверх 1,4 млн руб. придётся заявлять в конкурсном производстве банка.
Как будут выплачивать возмещение по ЭДС
Только безналичная выплата
Часть 11 ст. 12 Закона № 177-ФЗ сейчас позволяет выплачивать возмещение физическому лицу как наличными, так и перечислением. Исключения — вклады ИП, открытые для предпринимательской деятельности, и счета (вклады) адвокатов, нотариусов и иных лиц для профессиональной деятельности. Закон № 317-ФЗ добавляет в перечень исключений вклады, являющиеся ЭДС.
Одновременно ЭДС включены в ч. 11.1 ст. 12: возмещение по ним выплачивается Агентством перечислением на банковский счёт, указанный вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем), открытый в банке или иной кредитной организации. Сохраняется и ч. 11.4 ст. 12: вместо реквизитов счёта вкладчик вправе указать реквизиты национального платёжного инструмента, с использованием которого осуществляются операции по банковскому счёту.
Практическое следствие: клиент, у которого есть только кошелёк и нет банковского счёта или карты «Мир», не получит возмещение, пока не откроет счёт. При подаче заявления о выплате возмещения по ЭДС в нём должны быть указаны реквизиты счёта или национального платёжного инструмента.
Электронное заявление: адвокаты и нотариусы приравнены к ИП
Часть 11.5 ст. 12 регулирует выплату по заявлению, поданному в электронной форме. Закон № 317-ФЗ меняет оба её пункта:
- п. 1 (физлица) теперь исключает не только ИП, но и адвокатов, нотариусов и иных физических лиц, открывших банковский счёт (вклад) для профессиональной деятельности;
- п. 2 изложен в новой редакции и распространён на юрлиц, ИП, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, открывших счёт (вклад) для профессиональной деятельности. Возмещение перечисляется по указанным в заявлении реквизитам банковского счёта вкладчика, открытого в банке или иной кредитной организации, либо по реквизитам национального платёжного инструмента, с использованием которого осуществляются операции по банковскому счёту вкладчика, в том числе физическим лицом, уполномоченным выступать от имени юрлица без доверенности.
Это изменение касается не только ЭДС, но и обычных профессиональных счетов адвокатов и нотариусов. Специальной переходной нормы для него закон не содержит. Часть 2 ст. 3 касается только положений о выплате возмещения по ЭДС, поэтому изменения ч. 11.5 действуют с 1 февраля 2027 года на общих основаниях.
Шаблон заявления о выплате возмещения, в том числе с обоснованием повышенного размера, есть на странице образца заявления о выплате страхового возмещения по вкладу. Для ЭДС его нужно дополнить сведениями о договоре об оказании услуг по переводу ЭДС, остатке кошелька на конец дня страхового случая и реквизитах счёта для перечисления.
Обязанность банка вести сведения о вкладчиках-юрлицах
Пункт 4.1 ч. 3 ст. 6 Закона № 177-ФЗ обязывает банк поддерживать в актуальном состоянии сведения о вкладчиках — юрлицах из ст. 5.1 и сверять их с реестрами, указанными в этой статье. С 1 февраля 2027 года обязанность распространяется на юрлиц, заключивших договор об оказании услуг по переводу ЭДС.
Для клиента — субъекта МСП или НКО это повод проверить, что банк корректно отражает его статус. Право на возмещение у юрлица зависит от того, есть ли сведения о нём в ЕГРЮЛ и реестре МСП. Если компания выбыла из реестра МСП, её ЭДС, как и её вклады, страховаться не будут.
Что не меняется
Закон № 317-ФЗ не затрагивает:
- порядок наступления страхового случая (ст. 8 Закона № 177-ФЗ);
- сроки и порядок обращения за возмещением, восстановление пропущенного срока правлением АСВ (ст. 10);
- сроки выплаты и порядок разрешения разногласий о сумме возмещения, включая право обратиться в суд (ч. 4, 7–10 ст. 12);
- повышенное возмещение до 10 млн руб. при особых обстоятельствах (ст. 13.3–13.8). Закон не исключает ЭДС из этих правил, но и специальных норм о них не вводит. Остаётся ли ЭДС «вкладом», на который возможно повышенное возмещение, например при зачислении на кошелёк выручки от продажи жилья, — вопрос, который придётся решать по тексту ст. 13.4 и последующих статей применительно к конкретному способу зачисления.
Для банков, у которых страховой случай наступит до 2 февраля 2027 года, ЭДС по-прежнему не застрахованы. Требование о возврате остатка заявляется в конкурсном производстве по действующим правилам.
Что делать юристу уже сейчас
- Проведите ревизию остатков ЭДС у клиентов. Субъекты МСП, ИП, адвокаты и нотариусы держат деньги в корпоративных кошельках банков для расчётов с маркетплейсами и сервисами. Посчитайте совокупный остаток в каждом банке: счета, вклады и ЭДС вместе.
- Проверьте оператора. Кошелёк в банке, который состоит в системе страхования вкладов, будет застрахован с 2027 года. Кошелёк у кредитной организации без разрешения на привлечение вкладов физических лиц застрахован не будет.
- Проверьте идентификацию. Анонимный кошелёк не застрахован. Если идентификация проводилась не при заключении договора, учитывайте риск спора об очереди требований (вторая часть).
- Подготовьте реквизиты для выплаты. Наличными возмещение по ЭДС не выплачивается. У клиента должен быть банковский счёт или карта «Мир», а у ИП и адвоката — счёт для соответствующей деятельности с учётом ч. 11.1 и 11.5 ст. 12.
- Учитывайте граничную дату. Новые правила применяются к страховым случаям после 1 февраля 2027 года. Для отзыва лицензии в этот день и ранее — прежний режим.
- Готовьтесь к спорам с АСВ. Разногласия о составе и сумме обязательств банка разрешаются по ч. 7–10 ст. 12 Закона № 177-ФЗ. Доказательная база по ЭДС — договор об оказании услуг по переводу ЭДС, выписка по кошельку на дату страхового случая, подтверждение идентификации.
Вывод для практики
Закон № 317-ФЗ впервые включает ЭДС в систему страхования вкладов, но с тремя ограничениями: оператором должен быть банк — участник системы, владелец кошелька должен пройти идентификацию или упрощённую идентификацию, а сам вкладчик должен входить в круг лиц из п. 4 ст. 2 Закона № 177-ФЗ. Отдельного лимита нет, поэтому остаток ЭДС «съедает» общие 1,4 млн руб. по банку. Возмещение выплачивается только безналично. Для адвокатов и нотариусов закон дополнительно выравнивает правила электронной подачи заявления с правилами для ИП. Применять новые нормы можно только к страховым случаям после 1 февраля 2027 года.
Следующая часть серии: Закон № 317-ФЗ: требования по ЭДС в банкротстве банка. Часть 2 — требования по договорам ЭДС в конкурсном производстве банка, новая первая очередь для идентифицированных граждан и судьба требований ИП, адвокатов и нотариусов.
Готовите заявление в АСВ, возражения на реестр обязательств банка или иск о возмещении? Соберите документ по материалам дела в «Документы Про»: с нормами Закона № 177-ФЗ, расчётом суммы и структурой доказательств. Результат в Word. ИИ помогает проработать и обосновать позицию, а представление её в АСВ и суде остаётся за юристом.
