Возражения должника против плана реструктуризации, предложенного кредитором, работают, если доказывают одно из двух: план не оставляет семье прожиточного минимума или заведомо неисполним. Отказ гражданина одобрить план сам по себе не вето: по п. 13 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ (ВС РФ) 18.06.2025, суд утвердит план без согласия должника, если сочтёт его несогласие злоупотреблением правом. Поэтому возражения строят на цифрах семейного бюджета, а не на нежелании платить три года.
Образец возражений должника против плана реструктуризации долгов, предложенного банком
Шаблон под типовую ситуацию: наёмный работник с доходом 85 000 руб., двое несовершеннолетних детей, супруга в отпуске по уходу за ребёнком, план банка на 55 000 руб. в месяц на три года, ходатайство о признании банкротом и введении реализации имущества.
Соберите возражения по материалам вашего дела в «Документах Про»: с нормами, расчётами и ссылками на практику. Результат в Word.
Общий порядок разобран в статье «Банкротство физлица через суд в 2026 году».
Коротко: план реструктуризации без согласия должника
| Вопрос | Ответ | Норма |
|---|---|---|
| Кто вправе предложить план | Должник, конкурсный кредитор, уполномоченный орган | п. 1 ст. 213.12 Закона о банкротстве |
| Срок направления проекта | 10 дней после истечения двух месяцев на предъявление требований | п. 1 ст. 213.12, п. 2 ст. 213.8 |
| Позиция должника по плану кредитора | Заявление об одобрении или возражения прилагаются к плану | абз. 7 п. 1 ст. 213.15 |
| Нужно ли согласие должника | Да, кроме случая злоупотребления правом | п. 30 Пленума ВС № 45, п. 13 Обзора от 18.06.2025 |
| Максимальный срок плана | 5 лет; 3 года при утверждении без одобрения собрания | п. 2 ст. 213.14 |
| Минимум, который оставляют семье | Не ниже регионального прожиточного минимума на должника и иждивенцев | п. 31 Пленума ВС № 45 |
| Обжалование определения | 1 месяц со дня вынесения | п. 5 ст. 213.17, п. 1 ст. 61 |
| Госпошлина за возражения | Не предусмотрена | гл. 25.3 НК РФ |
Правовая основа
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Закон о банкротстве) в ред. от 04.08.2026: ст. 213.12–213.19, 213.23, 213.24.
- Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 (Пленум № 45): п. 27, 30, 31, 34.
- Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025): п. 4–7, 9, 12, 13.
- Статья 10 ГК РФ и абз. 4 п. 2 ст. 89 СК РФ (право супруга, ухаживающего за общим ребёнком до трёх лет, на содержание).
Может ли суд утвердить план кредитора без согласия должника?
Может, но только в исключительном случае. Суд утверждает план, одобренный и не одобренный собранием, лишь при одобрении должником (абз. 1 п. 30 Пленума № 45); без него только если доказано, что несогласие является злоупотреблением правом (абз. 3 п. 30).
Злоупотребление в смысле п. 13 Обзора от 18.06.2025: должник без ликвидного имущества, со стабильной высокой зарплатой, настаивает на реализации имущества, чтобы освободиться от долгов, не расплачиваясь будущими доходами. В деле из Обзора должнику без иждивенцев план оставлял сумму втрое выше прожиточного минимума, остаток зарплаты три года шёл кредитору, непогашенный долг списывался. План утвердили.
Во втором деле того же пункта злоупотребления не нашли. Должник был работающим пенсионером, продолжительность его работы спрогнозировать было нельзя, а план на три года оставлял ему только прожиточный минимум при супруге и несовершеннолетнем ребёнке. Такой план допускает «существенное и длительное ограничение уровня жизни должника и членов его семьи».
По смыслу абз. 3 п. 30 Пленума № 45 злоупотребление должно быть доказано, то есть бремя лежит на кредиторе, предложившем план. Задача должника: не дать суду увидеть в возражениях желание быстро списать долги.
Какой план суд не утвердит даже при одобрении собрания
Банк часто сам составляет большинство реестра и одобряет свой план на собрании (ст. 213.16), но это не делает план законным. По п. 31 Пленума № 45 суд не утверждает план, если он:
- заведомо экономически неисполним;
- не оставляет должнику и иждивенцам, включая несовершеннолетних детей и нетрудоспособных, средств не ниже прожиточного минимума в субъекте РФ;
- при реализации существенно нарушит права и интересы несовершеннолетних.
Это основание отказа по абз. 6 ст. 213.18. Не утверждается и план, после которого должник не сможет платить по ещё не наступившим обязательствам (п. 34 Пленума № 45).
Срок плана: не более пяти лет; если план утверждается без одобрения собрания по п. 4 ст. 213.17, то не более трёх лет (п. 2 ст. 213.14 в ред. Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ). Трёхлетний предел из п. 33 Пленума № 45 устарел.
Как строить возражения против плана реструктуризации
Расчёт бюджета семьи
Главный документ: помесячный расчёт за весь срок плана. Доход после НДФЛ минус платёж по плану, остаток делится на всех членов семьи и сравнивается с прожиточным минимумом по социально-демографическим группам в регионе на текущий год. Для ориентира: в деле № А14-49/2024 совокупный минимум матери и ребёнка в Воронежской области на 2025 год составил 38 658 руб., а план из образца оставляет четверым 30 000 руб.
Иждивенцы и супруг
Дети учитываются всегда. Неработающего супруга суды учитывают не автоматически: покажите основание. Сильное основание: уход за общим ребёнком до трёх лет, в этот период супруг вправе требовать содержания (абз. 4 п. 2 ст. 89 СК РФ). Если супруг работает, раскройте его доход: в деле № А09-9756/2024 нераскрытые доходы супруга сыграли против должника.
Лечение, жильё, нестабильный доход
Расходы на лечение и жильё подтверждайте документами, поданными заранее. Договор найма, впервые появившийся после проекта плана банка, суды отклоняют как недостоверный (дела № А14-49/2024 и № А09-9756/2024). Нестабильность дохода (вахта, сдельная оплата, срочный трудовой договор, пенсионный возраст) показывайте справками 2-НДФЛ и выписками за период больше шести месяцев.
Исполнимость по ст. 213.13–213.15
Проверьте, учтены ли все известные кредиторы (п. 1 ст. 213.14, п. 7 Обзора), есть ли критерии существенного изменения имущественного положения (абз. 2 п. 1 ст. 213.14) и приложения по п. 1 ст. 213.15. Устранимые недостатки суд даст исправить (п. 9 Обзора), поэтому формальные доводы ставьте вторыми.
Встречное ходатайство о признании банкротом
Возражения подаются вместе с ходатайством о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества: такой исход прямо предусмотрен абз. 4 п. 3 ст. 213.17. Основание для решения: план не одобрен собранием либо отказ в утверждении (п. 1 ст. 213.24, п. 32 Пленума № 45). Реализация вводится на шесть месяцев (п. 2 ст. 213.24).
Покажите добросовестность: доход не скрывается и сверх минимума поступит в конкурсную массу.
Что грозит должнику при сорванном плане
С утверждения плана требования предъявляются только на его условиях, санкции не начисляются, но на сумму требований идут проценты по ставке рефинансирования (п. 1, 2 ст. 213.19). При неисполнении графика кредитор просит отменить план, ходатайство рассматривается за 15 дней (п. 2 ст. 213.23). Суд отменяет план и признаёт гражданина банкротом (п. 3 ст. 213.23, п. 1 ст. 213.24). Непогашенная часть требований учитывается в третьей очереди (п. 4 ст. 213.23).
Итог: три года на минимуме, а затем та же реализация, только позже. Это довод о заведомой неисполнимости.
Судебная практика по планам кредиторов
- Определение ВС РФ от 25.09.2026 № 305-ЭС26-10233, дело № А41-7043/2025. Суды перешли из реализации в реструктуризацию и утвердили план Сбербанка без одобрения должником П., который ссылался на минимум для себя, двоих детей и супруги. Судья ВС отказал в передаче жалобы: заведомая неисполнимость не доказана.
- Постановление АС Поволжского округа от 17.07.2025 № Ф06-3574/2025, дело № А57-67/2025. Должник с зарплатой около 80 тыс. руб. и двумя детьми просил реализацию, кредитор предлагал реструктуризацию. Суды признали расчёт кредитора неисполнимым: жизнь на минимум три года нарушит права детей. Реализация оставлена в силе.
- Постановление 3 ААС от 12.09.2025, дело № А33-14450/2024. Первая инстанция по ходатайству банка перешла в реструктуризацию и утвердила план на пять лет при троих детях и вахтовом доходе должника. Апелляция отменила определение: длительное ограничение уровня жизни, недобросовестность не доказана.
- Постановление 19 ААС от 29.09.2025, дело № А14-49/2024. План Сбербанка на 60 месяцев утверждён против возражений должника и управляющего. Доход 56 270 руб. позволял платить 12 798 руб. и оставлял сумму выше минимума на мать и ребёнка; аренда не учтена: нет регистрации, договор подан после проекта плана.
- Постановление 20 ААС от 05.09.2025, дело № А09-9756/2024. Апелляция отменила решение о реализации и утвердила план банка: после платежа должнику оставалось 40 610 руб. при минимуме 17 782 руб., об аренде заявлено поздно, доход супруга не раскрыт.
Возражения против плана реструктуризации: что в образце
- Шапка: суд, номер дела, должник, управляющий, кредитор-автор плана.
- Обстоятельства: условия плана, решение собрания, отсутствие одобрения должником.
- Расчёт бюджета: остаток на человека против минимума по группам.
- Обоснование: п. 30, 31 Пленума № 45, п. 13 Обзора, абз. 6 ст. 213.18; почему нет злоупотребления.
- Просительная часть: отказать в утверждении, признать банкротом, ввести реализацию.
- Приложения: справки о доходах, свидетельства о рождении, справка об отпуске по уходу, расчёт.
Вопросы и ответы
В какой срок должник подаёт возражения на план кредитора?
Специального срока нет. Позиция должника прилагается к плану кредитора (абз. 7 п. 1 ст. 213.15), а одобрение или несогласие можно заявить и устно в заседании (абз. 2 п. 30 Пленума № 45). Подавайте письменные возражения до собрания кредиторов и повторно в суд до заседания.
Может ли суд утвердить план, если собрание его не одобрило?
Да, по п. 4 ст. 213.17: если план позволяет полностью погасить залоговые требования, а остальным дать существенно больше, чем при немедленной реализации и распределении среднемесячного дохода за шесть месяцев, и не менее 50% требований. Срок такого плана не более трёх лет.
Можно ли обжаловать утверждение плана?
Да. Определение об утверждении плана обжалуется (п. 5 ст. 213.17) в апелляцию в течение месяца со дня вынесения (п. 1 ст. 61 Закона о банкротстве). Если суд сразу признал гражданина банкротом, обжалуется решение, а доводы о плане приводятся в той же жалобе.
Частые ошибки
- Расходы без документов или с документами «задним числом». Договор аренды после проекта плана суды не принимают.
- Иждивенцы без расчёта. Семья из четырёх человек сама по себе не довод (№ 305-ЭС26-10233).
- Нет встречного ходатайства о реализации. Суд должен видеть, какой процедуры просит должник.
- Ссылка на «три года» из п. 33 Пленума № 45. Одобренный собранием план может длиться пять лет.
Чек-лист
- Получить план кредитора и протокол собрания.
- Собрать 2-НДФЛ и выписки за 6–12 месяцев.
- Выписать прожиточный минимум по группам в субъекте РФ на текущий год.
- Подтвердить иждивенцев и основание учитывать супругу.
- Подать документы о расходах до рассмотрения плана.
- Составить помесячный расчёт на весь срок плана.
- Подать возражения с ходатайством о реализации имущества.
Вывод для практики
Возражения выигрываются расчётом: остаток после платежа на каждого члена семьи против регионального минимума и документы о расходах, поданные до проекта банка. Если план оставляет семье больше минимума, а доход стабилен, суд, скорее всего, его утвердит.
Загрузите план кредитора, справки о доходах и протокол собрания в «Документы Про»: сервис поможет выстроить доводы по п. 30–31 Пленума № 45 и подготовит возражения в Word. Если требования отдельных кредиторов спорны, пригодится образец возражений на требование кредитора в деле о банкротстве; что будет после реализации, разобрано в статье «Освобождение от долгов в банкротстве гражданина», а заявление должника можно сверить по образцу заявления о признании гражданина банкротом.
Источники
- Закон о банкротстве в ред. от 04.08.2026: ст. 213.12–213.24, ст. 61
- Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45
- Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025, раздел II.2
- Статья 89 СК РФ
- Определение ВС РФ от 25.09.2026 № 305-ЭС26-10233
- Постановления: АС Поволжского округа по делу № А57-67/2025, 3 ААС по делу № А33-14450/2024, 19 ААС по делу № А14-49/2024, 20 ААС по делу № А09-9756/2024
Статья носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста: исход спора о плане зависит от дохода, состава семьи и доказательств расходов в конкретном деле.
