Судебное банкротство граждан стало массовой процедурой: в 2025 году, по данным Федресурса, банкротами признаны 568 тыс. граждан и ИП — на 31,5% больше, чем годом ранее. За первое полугодие 2026 года — ещё 277 тыс. Почти все заявления (97%) подают сами должники. Разбираемся, кому подходит эта процедура, что она стоит и какие у неё последствия.
Здесь речь о банкротстве через арбитражный суд. Внесудебное банкротство через МФЦ — отдельная упрощённая процедура с другими условиями.
Когда подавать: обязанность и право
- Обязанность (п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ). Если долг составляет не менее 500 тыс. рублей и гражданин не может расплатиться со всеми кредиторами, он обязан подать заявление в течение 30 рабочих дней с момента, когда узнал или должен был узнать о неплатёжеспособности.
- Право (п. 2 ст. 213.4). Подать заявление можно и при меньшем долге — если вы предвидите банкротство и отвечаете признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Минимального порога суммы нет.
- Кредитор может подать заявление о банкротстве гражданина, если требование не менее 500 тыс. рублей и просрочено более 3 месяцев (п. 2 ст. 213.3).
- ИП до подачи заявления публикует сообщение о намерении в ЕФРСБ — не позднее чем за 15 календарных дней.
Сколько стоит
| Расход | Сумма |
|---|---|
| Госпошлина для должника, подающего на собственное банкротство | Не взимается (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК) |
| Депозит на вознаграждение финансового управляющего | 25 000 ₽ за процедуру |
| Вознаграждение управляющего из выручки от продажи имущества | 7% |
| Публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте», почтовые расходы | Обычно десятки тысяч рублей за процедуру |
Новое с 9 января 2026 года (закон № 544-ФЗ от 29.12.2025): депозит вносится после определения суда о принятии заявления и до заседания по проверке его обоснованности, с указанием номера дела. Внести его может сам гражданин, кредитор или уполномоченный орган.
Какие документы нужны
По п. 3 ст. 213.4 закона:
- опись имущества;
- справки о доходах за 3 года;
- банковские выписки за 3 года;
- сведения о сделках за 3 года — с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и любые сделки свыше 300 тыс. рублей;
- список кредиторов и должников;
- справка о статусе ИП (не старше 5 рабочих дней).
Какие процедуры бывают
- Реструктуризация долгов — план погашения сроком до 5 лет (п. 2 ст. 213.14). Подходит тем, у кого есть стабильный доход.
- Реализация имущества — имущество продаётся, вырученные деньги идут кредиторам, остаток долгов списывается.
- Мировое соглашение — в том числе отдельное с ипотечным банком.
Верховный суд в Обзоре практики по делам о банкротстве граждан (2025 год) разъяснил:
- если заявление подал сам должник, суд, как правило, вводит ту процедуру, которую он просит, при отсутствии признаков недобросовестности;
- из реализации имущества можно перейти в реструктуризацию;
- суд вправе утвердить план реструктуризации без согласия большинства кредиторов, если план не ухудшает их положение;
- мировое соглашение с ипотечным банком может быть заключено на срок более 5 лет.
Единственное жильё
По общему правилу единственное жильё должника защищено исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК) и не продаётся. Но есть нюансы.
- «Роскошное» жильё. Конституционный суд в Постановлении от 26.04.2021 № 15-П допустил продажу явно избыточного единственного жилья — с предоставлением должнику замещающего жилья.
- Обзор ВС 2025 года:
- жильё признаётся «роскошным» только по совокупности признаков, площадь важна, если она кратно превышает разумные потребности семьи;
- продажа должна быть экономически целесообразна для кредиторов;
- замещающее жильё должно находиться в том же населённом пункте, а право на него должно возникнуть не позже прекращения права на прежнее;
- иммунитетом могут быть защищены и апартаменты, а в отдельных случаях — несколько помещений, которые семья использует как единое жильё;
- при злоупотреблениях жильё могут продать, в исключительных случаях — даже без предоставления замещающего.
- Минюст в апреле 2026 года опубликовал законопроект о порядке продажи «роскошного» жилья — пока он не принят.
Ипотечное единственное жильё иммунитетом не защищено: оно в залоге у банка. С 3 апреля 2026 года (закон № 62-ФЗ от 23.03.2026) выручка от продажи такого жилья распределяется так:
- 80% — залоговому кредитору (банку);
- 10% — кредиторам первой и второй очереди;
- 10% — должнику, но не больше суммы его первоначального взноса и уплаченных им платежей.
Что остаётся у должника
- имущество, защищённое ст. 446 ГПК (единственное жильё, предметы обихода, одежда и др.);
- ежемесячно — прожиточный минимум на должника и иждивенцев (исключается из конкурсной массы);
- по ходатайству — вещи стоимостью до 10 тыс. рублей.
Когда долги не спишут
Полный отказ в освобождении от долгов (п. 4 ст. 213.28) — если:
- должник привлечён к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- не предоставил или предоставил заведомо ложные сведения финансовому управляющему или суду;
- действовал незаконно: мошенничество, злостное уклонение от погашения долгов, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
ВС в Обзоре 2025 года уточнил: само по себе длительное неисполнение обязательств — ещё не злостное уклонение; а сокрытие активов и кредиты, взятые без намерения отдавать, ведут к отказу. Возможно и частичное освобождение от долгов.
По данным Федресурса, доля дел с отказом в списании растёт: в первом полугодии 2026 года — 2,4%.
Долги, которые не списываются никогда (п. 5–6 ст. 213.28):
- текущие платежи (возникшие после возбуждения дела);
- возмещение вреда жизни и здоровью;
- зарплата и выходное пособие;
- алименты;
- компенсация морального вреда;
- субсидиарная ответственность;
- возмещение умышленно причинённого вреда имуществу.
Последствия банкротства (ст. 213.30)
- 5 лет — при получении кредитов нужно сообщать о своём банкротстве;
- 5 лет — нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве;
- 3 года — нельзя занимать должности в органах управления юрлица (для финансовых организаций — дольше).
Пошаговая инструкция
- Оцените ситуацию: размер долгов, имущество, сделки за последние 3 года. Оцените риски оспаривания сделок.
- Соберите документы по перечню п. 3 ст. 213.4 закона.
- Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства. Укажите саморегулируемую организацию, из которой будет назначен финансовый управляющий, и желаемую процедуру. Госпошлину не платите.
- После определения о принятии заявления внесите депозит 25 000 рублей.
- Пройдите заседание по проверке обоснованности заявления.
- Сотрудничайте с финансовым управляющим: раскрывайте всю информацию, не скрывайте имущество и доходы.
- Получите определение о завершении процедуры и освобождении от обязательств.
Частые ошибки
- Дарить или «продавать» имущество родственникам перед подачей — такие сделки оспорят, а долги могут не списать.
- Скрывать доходы и счета.
- Брать новые кредиты незадолго до банкротства.
- Тратиться на роскошь во время процедуры.
- Рассчитывать на списание алиментов и других «неосвобождаемых» долгов.
- Не учитывать риски для ипотечного или «избыточного» жилья.
Вывод
Судебное банкротство — законный способ избавиться от неподъёмных долгов, и для должника оно стоит дешевле, чем принято думать: госпошлины нет, депозит управляющему — 25 тыс. рублей. Но процедура требует полной открытости: сокрытие имущества, сделки с родственниками и новые кредиты перед подачей — главные причины отказа в списании долгов. Единственное жильё по-прежнему защищено, но «роскошное» могут заменить на более скромное, а ипотечное — продать с выплатой должнику до 10% выручки.
