Потеряли работу, упал доход или заболели, а платёж по кредиту остался прежним. Заявление на реструктуризацию кредита: образец по ссылке ниже поможет попросить банк снизить ежемесячный платёж или отсрочить погашение до того, как появятся просрочка, штрафы и звонки коллекторов. Разбираем, чем реструктуризация отличается от кредитных каникул, как подать заявление в Сбербанк, ВТБ и Совкомбанк и что написать, чтобы банк рассмотрел просьбу всерьёз.
Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита в Word
Готовый шаблон: подставьте свои данные вместо полей в квадратных скобках.
Не хотите заполнять вручную? В «Документах Про» этот документ можно сгенерировать целиком под вашу ситуацию: с вашими данными, расчётами и ссылками на нормы. Готовый документ скачивается в Word и сразу готов к подаче.
Коротко: что нужно знать
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Что это | Изменение условий кредитного договора по соглашению с банком: увеличение срока, снижение платежа, отсрочка основного долга, иногда снижение ставки |
| Обязан ли банк согласиться | Нет. Реструктуризация добровольна для банка (ст. 450, 452 ГК РФ). Обязательны только кредитные каникулы по ст. 6.1-1 и 6.1-2 Закона № 353-ФЗ |
| Куда подавать | В банк-кредитор: через приложение или интернет-банк, в офисе, по почте заказным письмом |
| Плата | Банки, как правило, не берут плату за рассмотрение заявления |
| Срок ответа | Законом для реструктуризации не установлен, на практике от нескольких дней до месяца. Для кредитных каникул 5 рабочих дней |
| Когда подавать | Лучше до первой просрочки: так проще договориться и сохранить кредитную историю |
Реструктуризация и кредитные каникулы: в чём разница
Это два разных инструмента, и их часто путают.
Реструктуризация держится на договорённости. Гражданский кодекс позволяет изменить договор по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ), а соглашение заключается в той же форме, что и сам договор, то есть письменно (п. 1 ст. 452 ГК РФ). Банк сам решает, соглашаться ли и на каких условиях. Обычно предлагают увеличить срок кредита (платёж снижается, переплата растёт), дать отсрочку по основному долгу на несколько месяцев с уплатой только процентов или временно снизить платёж.
Кредитные каникулы закреплены в законе, и банк обязан их предоставить, если соблюдены условия:
- по потребительскому кредиту (ст. 6.1-2 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»): доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев либо заёмщик пострадал от чрезвычайной ситуации; сумма кредита не превышает лимит, установленный Правительством РФ; условия договора ранее не менялись по такому требованию;
- по ипотеке (ст. 6.1-1 того же закона): помимо снижения дохода, основаниями служат регистрация в качестве безработного, инвалидность I или II группы, больничный более двух месяцев подряд, увеличение числа иждивенцев, рождение второго и последующего ребёнка, ЧС; квартира должна быть единственным жильём.
Каникулы длятся до шести месяцев. Банк обязан ответить в течение пяти рабочих дней, а если ответа нет через десять рабочих дней после направления требования, льготный период считается установленным (ч. 11, 15 ст. 6.1-2). На время каникул неустойка не начисляется (ч. 18 ст. 6.1-2). Подробно об условиях мы писали в статье «Кредитные каникулы в 2026 году».
Практический вывод: если вы подходите под условия каникул, начните с них, потому что это ваше право, а не просьба. Реструктуризация нужна, когда условия каникул не выполняются (например, кредит больше лимита или каникулы уже брали) или когда проблема длительная и полугодовой паузы мало.
Правовая основа
- Статьи 450, 451, 452 ГК РФ. Изменение договора по соглашению сторон и требования к форме соглашения. Статья 451 позволяет изменить договор через суд при существенном изменении обстоятельств, но суды, как правило, не признают таким обстоятельством потерю работы или снижение дохода: это обычный риск заёмщика.
- Закон № 353-ФЗ (ред. от 04.08.2026). Статьи 6.1-1 и 6.1-2 о льготном периоде, ч. 20 ст. 5 об очерёдности погашения, ст. 5.1 о показателе долговой нагрузки.
- Закон № 230-ФЗ. Ограничивает звонки и давление при взыскании, если просрочка уже возникла.
- Закон о банкротстве (ФЗ № 127-ФЗ). Термин «реструктуризация долгов» в банкротстве означает судебную процедуру с планом погашения. Это не то же самое, что реструктуризация по договорённости с банком.
Как подать заявление на реструктуризацию кредита
Шаг 1. Оцените, какой платёж вы реально потянете
Посчитайте доходы и обязательные расходы семьи. Банку нужна конкретика: «готов платить 12 000 ₽ в месяц вместо 21 500 ₽» убедительнее, чем «прошу пойти навстречу». Учтите и другие кредиты: если платежей несколько, банку важно видеть, что после реструктуризации общая нагрузка станет посильной, а не что вы просто переложите проблему на другого кредитора. Если трудности временные (больничный, поиск работы), просите отсрочку на конкретный срок; если доход снизился надолго, разумнее просить увеличение срока кредита.
Шаг 2. Соберите подтверждающие документы
Справка о доходах, копия трудовой книжки или сведения о трудовой деятельности с записью об увольнении, справка из центра занятости, больничный, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребёнка. Документы показывают, что трудности объективные, а не надуманные.
Шаг 3. Подайте заявление
Подавайте заявление в письменной или электронной форме, а устную договорённость по телефону подтверждайте письменно. При подаче в офисе попросите отметку о принятии на вашем экземпляре, по почте отправляйте заказным письмом с описью вложения и уведомлением.
Шаг 4. Продолжайте платить, сколько можете
Подача заявления сама по себе не останавливает начисление неустойки. Пока банк рассматривает просьбу, вносите хотя бы часть платежа: это и снижает долг, и показывает добросовестность.
Шаг 5. Проверьте условия до подписания
Банк оформит решение дополнительным соглашением и новым графиком платежей. Сравните итоговую переплату, проверьте, не навязана ли новая страховка, нет ли комиссии за реструктуризацию и как изменение отразится в кредитной истории.
Заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке, ВТБ и Совкомбанке
Крупные банки рассматривают просьбы об изменении условий по своим внутренним программам, поэтому формы и каналы отличаются. Наш образец подходит для любого российского банка, в том числе для Сбербанка, ВТБ и Совкомбанка: банки принимают заявления в свободной форме, если в них есть данные договора, причина и предложение.
Сбербанк
Если вы выясняете, как подать заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанк, начните с СберБанк Онлайн: в разделе конкретного кредита есть заявка на изменение условий или кредитные каникулы с анкетой и прикреплением документов. Можно также обратиться в отделение. Если онлайн-анкета не даёт изложить ситуацию, приложите к заявке файл с текстом заявления из образца.
ВТБ
В ВТБ заявку на реструктуризацию, как правило, подают через ВТБ Онлайн, в офисе или через горячую линию банка. Требования к документам зависят от вида кредита (потребительский, автокредит, ипотека), поэтому уточните перечень у сотрудника.
Совкомбанк
Совкомбанк принимает обращения в офисах, через мобильное приложение и по телефону поддержки. Письменное заявление по нашему образцу удобно подать в офисе с отметкой о принятии: тогда у вас будет подтверждение даты обращения.
Актуальные каналы подачи у банков меняются, поэтому перед обращением проверьте их на официальном сайте банка или в приложении.
Если кредит в Казахстане
Запросы вроде «заявление на реструктуризацию кредита, образец в Казахстане» или «Каспи банк, заявление на реструктуризацию» относятся к другой правовой системе. Наш образец составлен по российскому праву. В Казахстане порядок рассмотрения таких заявлений определяет законодательство Республики Казахстан и правила конкретного банка, поэтому ссылки на российские законы там неуместны: уточните требования в приложении или отделении своего банка.
Поручители, залог и кредитная история
Поручитель. Если кредит обеспечен поручительством, увеличение срока или суммы платежей без согласия поручителя не ухудшает его положение: он отвечает перед банком на прежних условиях (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Поэтому банк обычно просит подписать согласие поручителя или включить его в допсоглашение. Договоритесь с ним заранее, иначе банк может отказать.
Залог. При автокредите и ипотеке залог сохраняется, а по ипотеке изменения условий могут потребовать регистрации в Росреестре. Если залогодатель третье лицо, понадобится и его согласие.
Кредитная история. Банк передаёт сведения об изменении условий договора и новом графике в бюро кредитных историй. Сама реструктуризация не является просрочкой, но другие кредиторы видят изменение условий и могут осторожнее оценивать новые заявки. Просрочки, которые накопились бы без договорённости, повлияли бы на рейтинг гораздо сильнее. Проверить запись можно, запросив кредитную историю через Госуслуги: бюро предоставляют её бесплатно дважды в год.
Заявление на реструктуризацию кредита образец: что в нём и как заполнить
Образец рассчитан на самую частую ситуацию: заёмщик потерял работу или доход заметно снизился, просрочки ещё нет или она небольшая, и он просит увеличить срок кредита со снижением платежа. Это и есть заявление в банк на реструктуризацию кредита: образец содержит такие блоки.
Шапка. Наименование банка и адрес отделения или головного офиса. Ваши ФИО, дата рождения, паспорт, адрес, телефон и e-mail. Дату рождения и паспорт банк использует для идентификации клиента.
Сведения о кредите. Номер и дата договора, сумма кредита, ставка, текущий ежемесячный платёж, остаток задолженности на дату заявления. Остаток можно посмотреть в приложении банка.
Причина обращения. Кратко и по существу: что произошло, когда, насколько упал доход. Укажите среднемесячный доход до и после изменения: банк оценивает долговую нагрузку.
Просьба. Конкретные условия: увеличить срок кредита до [количества] месяцев, установить ежемесячный платёж не выше [суммы], при необходимости дать отсрочку по основному долгу. Здесь же просьба не начислять неустойку за период рассмотрения заявления и прислать проект дополнительного соглашения с новым графиком.
Гарантии добросовестности. Обязательство продолжать платить в посильном размере и сообщить о восстановлении дохода. Такая фраза не обязывает юридически, но показывает банку готовность к диалогу.
Ответ. Просьба направить письменный ответ на e-mail и по почте: если банк откажет, письмо пригодится в суде как доказательство вашей добросовестности.
Приложения. Копия паспорта, договора, документы о снижении дохода.
Как написать заявление на реструктуризацию кредита без ошибок
- Ждать первой просрочки. После нескольких месяцев неплатежей банк охотнее подаёт в суд или передаёт долг коллекторам, чем договаривается.
- Писать без цифр. Заявление без суммы посильного платежа и данных о доходе банк часто отклоняет шаблонным ответом.
- Не прикладывать документы. Голословная ссылка на «трудную ситуацию» почти не работает.
- Путать реструктуризацию с каникулами. Если вы подходите под ст. 6.1-2, требуйте именно льготный период: банк обязан его дать. Реструктуризация в той же ситуации остаётся лишь просьбой.
- Подписать допсоглашение не глядя. В нём может появиться новая страховка или увеличенная ставка. Сравните переплату по старому и новому графику.
- Перестать платить совсем. Даже частичные платежи снижают неустойку и риск иска.
Если банк отказал, а платить нечем, оцените другие варианты: рефинансирование в другом банке, внесудебное банкротство через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ (подробнее в материале «Внесудебное банкротство через МФЦ в 2026 году») или судебное банкротство. Если долг уже передан взыскателям, пригодится статья «Как защититься от коллекторов».
Что говорит практика
Принудить банк к реструктуризации через суд почти невозможно. Требования об изменении договора по ст. 451 ГК РФ из-за потери работы или болезни суды обычно отклоняют: заключая договор, заёмщик принимает на себя риск изменения своего финансового положения. Зато письменное обращение в банк помогает позже: при взыскании долга суд может учесть добросовестность заёмщика и снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ, если она явно несоразмерна последствиям нарушения.
Чек-лист перед подачей
- Проверено, не подходите ли вы под кредитные каникулы по ст. 6.1-1 или 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.
- Указаны номер и дата договора, остаток долга и текущий платёж.
- Описана причина и указан доход до и после.
- Названы конкретные условия: срок, размер платежа, отсрочка.
- Приложены документы о снижении дохода.
- Сохранён экземпляр с отметкой банка или почтовая квитанция с описью.
- Платежи продолжаются хотя бы частично.
- До подписания допсоглашения проверены ставка, срок, страховка и итоговая переплата.
Статья носит информационный характер и отражает нормы на октябрь 2026 года. Условия реструктуризации каждый банк определяет сам, а лимиты для кредитных каникул устанавливает Правительство РФ, поэтому перед обращением уточняйте актуальные требования банка и при крупном долге консультируйтесь с юристом.
