Кредитные каникулы — законная возможность приостановить или уменьшить платежи по кредиту, если в жизни что-то пошло не так: упал доход, заболели, случилось стихийное бедствие. Это не «милость банка»: при соблюдении условий банк обязан их предоставить. В 2026 году появилось новое основание — рождение ребёнка. Разбираем, какие каникулы бывают и как их получить.
Ипотечные каникулы (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ)
Условия
- сумма кредита — не более 15 млн ₽;
- квартира или дом в залоге — единственное жильё заёмщика (в том числе право требования по ДДУ);
- условия договора по этому основанию раньше не менялись;
- нет судебного решения о взыскании, процедуры банкротства, предъявленного исполнительного документа.
Основания
- Регистрация в качестве безработного.
- Установление инвалидности I или II группы.
- Больничный более 2 месяцев подряд.
- Снижение дохода более чем на 30% (за 2 месяца по сравнению со средним за 12 месяцев), если платёж превышает 50% дохода.
- Увеличение числа иждивенцев при снижении дохода более чем на 20% и платеже выше 40% дохода.
- Чрезвычайная ситуация: проживание в зоне ЧС с нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества — обращение в течение 60 дней.
- Новое с 1 сентября 2026 года (закон № 229-ФЗ): рождение или усыновление второго и последующего ребёнка.
Что дают
- приостановка платежей или их уменьшение до 6 месяцев (по основаниям 1–6);
- по основанию «рождение ребёнка» — до 18 месяцев, но не дольше, чем ребёнку исполнится полтора года. Проценты за 7–18 месяцы уплачиваются в конце срока кредита. Правило распространяется и на ипотечные договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года;
- неустойка в период каникул не начисляется;
- срок кредита продлевается на время каникул;
- каникулы по ЧС можно получить, даже если каникулы по другому основанию уже были;
- заёмщик вправе досрочно прекратить каникулы.
Каникулы по потребительским кредитам (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ)
С 2024 года такие каникулы — постоянная норма, а не временная мера.
Лимиты кредита
| Вид кредита | Максимальная сумма |
|---|---|
| Потребительский кредит | 450 000 ₽ |
| Автокредит | 1 600 000 ₽ |
| Кредитная карта | 150 000 ₽ (лимит) |
Основания
- снижение дохода более чем на 30% — один раз на каждый договор;
- чрезвычайная ситуация — дополнительно, обращение в течение 60 дней.
Как работают
- срок — до 6 месяцев;
- проценты по ставке договора начисляются, но фиксируются и уплачиваются после окончания основного графика;
- по кредитным картам зафиксированные проценты погашаются в течение 720 дней;
- если по кредиту есть поручитель или залогодатель — третье лицо, нужно его согласие.
Каникулы для участников СВО (закон № 377-ФЗ)
- Право имеют мобилизованные, контрактники, добровольцы и члены их семей.
- Требование можно предъявить до 31 декабря 2026 года (продлено законом № 477-ФЗ).
- Лимитов по сумме кредита нет.
- Каникулы предоставляются на срок службы плюс 30 дней, при нахождении в госпитале срок продлевается.
- С августа 2026 года (закон № 334-ФЗ) право получили также участники отражения вооружённого вторжения на территорию России и провокаций на границе и члены их семей.
- Законом предусмотрено и списание долгов отдельным категориям участников СВО (с ограничениями по сумме и датам) — условия уточняйте по тексту закона.
Каникулы для бизнеса
С 2025 года (закон № 276-ФЗ) кредитные каникулы при ЧС доступны также малому и среднему бизнесу и самозанятым с отдельными лимитами.
Как получить каникулы: пошагово
- Подайте требование в банк — письменно, через приложение или отделение. Укажите основание и желаемый срок (и дату начала — она может быть до 2 месяцев назад для ипотеки и до 1 месяца для потребкредита).
- Приложите документы: справку из центра занятости, больничный, справку 2-НДФЛ или выписку о доходах, свидетельство о рождении ребёнка, справку о ЧС.
- Банк вправе запросить документы в течение 2 рабочих дней и обязан ответить в течение 5 рабочих дней.
- Если банк молчит 10 рабочих дней — каникулы считаются установленными автоматически.
Если банк отказал
- Требуйте мотивированный отказ — банк обязан указать причину.
- Подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru.
- По имущественным спорам до 500 тыс. ₽ (например, о незаконно начисленных неустойках или взысканных платежах) — обратитесь к финансовому уполномоченному после претензии в банк.
- Обратитесь в суд.
Важные нюансы
- Каникулы — это отсрочка, а не прощение долга. Деньги придётся вернуть, обычно с увеличением срока кредита.
- Кредитная история — сведения о каникулах туда передаются, но сами по себе каникулы не должны считаться просрочкой.
- НДФЛ: материальная выгода по процентам в период ипотечных каникул освобождена от налога.
- Самозапрет на кредиты (действует с марта 2025 года) на каникулы не влияет — он касается только новых кредитов.
- Реструктуризация по инициативе банка — это добровольная программа банка, в отличие от каникул, которые банк обязан предоставить при соблюдении условий закона.
- Если долгов слишком много и каникулы не помогут — рассмотрите банкротство, в том числе внесудебное через МФЦ.
Статья носит информационный характер и отражает законодательство на 8 октября 2026 года.
