В 2025 году в ФССП поступило около 35 тысяч обращений на действия взыскателей долгов. Больше половины жалоб — на микрофинансовые организации, около пятой части — на банки и меньше пятой — на коллекторские агентства. Долг не отменяет ваших прав: закон жёстко ограничивает, как, когда и сколько раз с вами можно связываться. Разбираемся, как этим пользоваться.
Кто вправе требовать долг
По ст. 5 Закона № 230-ФЗ взыскивать просроченный долг вправе только кредитор (в том числе новый — если долг переуступлен) или его представитель. Коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр ФССП. Проверить агентство можно на сайте ФССП.
Звонить и писать должнику из-за границы запрещено (ч. 5 ст. 5). Лица с непогашенной судимостью за преступления против личности, в сфере экономики или против общественной безопасности к взысканию привлекаться не могут.
Лимиты общения (ст. 7 Закона № 230-ФЗ)
| Способ | Лимит |
|---|---|
| Личные встречи | Не чаще 1 раза в неделю |
| Звонки (включая робота) | Не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц |
| Сообщения (SMS, мессенджеры) | Не более 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц |
| Сообщения через Госуслуги | Не более 2 в месяц по одному долгу |
Запрещённое время: в рабочие дни — с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники — с 20:00 до 9:00 по вашему местному времени.
Важная деталь: лимиты считаются по каждому долгу отдельно (ч. 12 ст. 7). Если у вас три займа у разных МФО, каждая может звонить в пределах своего лимита.
Скрывать номер запрещено. Звонить можно только с номеров, выделенных оператором связи (ч. 9 ст. 7).
С кем общаться нельзя вообще: с должником, признанным банкротом (с момента признания заявления обоснованным), недееспособным, находящимся на лечении в стационаре, инвалидом I группы, несовершеннолетним (ч. 1–2 ст. 7).
Что коллекторам запрещено (ст. 6)
- применять насилие или угрожать им, угрожать убийством или вредом здоровью;
- уничтожать или повреждать имущество, угрожать этим;
- оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство;
- вводить в заблуждение — о размере долга, о передаче дела в суд, об уголовном преследовании, о том, что звонящий из полиции или прокуратуры;
- без вашего письменного согласия (отдельным документом) сообщать о долге третьим лицам;
- публиковать сведения о долге в интернете, на двери квартиры, по месту работы — даже при наличии согласия.
Родственники, соседи, коллеги
Звонить третьим лицам по поводу вашего долга можно только при двух согласиях одновременно: вашем и самого третьего лица, оформленных письменно отдельными документами (ч. 5–6 ст. 4). Если родственнику звонят без такого согласия — это нарушение, на которое он вправе пожаловаться сам. Отозвать согласие можно в любой момент: кредитор обязан прекратить общение в течение 3 рабочих дней.
Как отказаться от общения с коллектором (ст. 8)
Это самый действенный инструмент.
- Отказ можно направить не раньше чем через 4 месяца после начала просрочки. Отказ, отправленный раньше, недействителен.
- Направляется кредитору (или коллектору) через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручается лично под расписку.
- После получения отказа кредитор обязан прекратить любое взаимодействие в течение 3 рабочих дней.
- Альтернатива — назначить представителя: им может быть только адвокат. Укажите в заявлении его ФИО, регистрационный номер, телефон и адрес. Тогда общаться будут только с ним.
Важно: отказ от общения не отменяет долг. Кредитор вправе обратиться в суд, а после получения решения или исполнительного документа ограничения на 2 месяца приостанавливаются.
Что изменилось в последние годы
- С 1 февраля 2024 года: лимиты привязаны к календарным периодам, официально разрешены и ограничены звонки роботов, введено общение через Госуслуги, сотрудник обязан называть себя и организацию. ФССП получила право ограничивать компании-нарушителю способы связи на срок до 60 дней.
- С 24 декабря 2024 года: ужесточена ответственность по ст. 14.57 КоАП.
- С марта 2026 года: на Госуслугах можно подать жалобу на коллекторов — она направляется в ФССП и рассматривается в течение 30 дней.
Ответственность за нарушения
Административная — ст. 14.57 КоАП:
| Нарушитель | Ч. 1 (общие нарушения) | Ч. 6 (нарушение ограничений на общение) |
|---|---|---|
| Гражданин | 5–50 тыс. ₽ | 50–500 тыс. ₽ |
| Должностное лицо | 20–200 тыс. ₽ | 100 тыс. – 1 млн ₽ |
| Юрлицо | 50–500 тыс. ₽ | 200 тыс. – 2 млн ₽ |
С сентября 2025 по февраль 2026 года ФССП проверила 108 компаний, выявила более 762 тысяч нарушений, составила свыше 360 протоколов. Сумма штрафов — около 50 млн рублей, 23 компаниям ограничили способы связи.
Уголовная — при угрозах насилием: вымогательство (ст. 163 УК, до 4 лет лишения свободы по ч. 1) или самоуправство (ст. 330 УК, при насилии или угрозе — до 5 лет).
Гражданская — компенсация морального вреда. ВС в определении № 5-КГ17-256 от 27.02.2018 признал, что избыточные звонки и SMS вмешиваются в частную жизнь, и указал судам на необходимость истребовать детализацию звонков.
Пошаговая инструкция
Шаг 1. Проверьте, кто звонит. Спросите название организации и ФИО сотрудника. Проверьте агентство в реестре ФССП.
Шаг 2. Фиксируйте нарушения. Записывайте разговоры (это законно для собственных разговоров), сохраняйте SMS и сообщения. Закажите у оператора детализацию звонков — она покажет частоту и время.
Шаг 3. Через 4 месяца просрочки направьте отказ от общения или назначьте адвоката-представителя (ст. 8).
Шаг 4. Пожалуйтесь в ФССП — через Госуслуги (раздел жалоб на коллекторов) или в территориальное управление ФССП. Приложите детализацию, записи, скриншоты, кредитный договор.
Шаг 5. При угрозах — заявление в полицию с записями и скриншотами.
Шаг 6. Если пришёл судебный приказ — у вас 10 дней с получения копии на подачу возражений (ст. 128–129 ГПК). Приказ отменят, и кредитору придётся подавать иск, где можно заявить о сроке давности.
Старые долги: исковая давность
- Общий срок исковой давности — 3 года, по кредиту он считается отдельно по каждому просроченному платежу.
- Переуступка долга коллектору не продлевает срок давности (ст. 201 ГК).
- Суд не применяет давность сам — её нужно заявить (ст. 199 ГК). Если не придёте в суд и не заявите о пропуске срока, долг взыщут.
- Признание долга — частичная оплата, просьба об отсрочке, подписанный акт сверки — может запустить срок заново. Не подписывайте ничего и не платите «символические» суммы, пока не оценили, истекла ли давность.
Частые ошибки
- Отправить отказ от общения раньше 4 месяцев просрочки.
- Назначить представителем не адвоката.
- Признать старый долг по телефону или оплатить «немного, чтобы отстали».
- Пропустить 10 дней на возражения против судебного приказа.
- Считать, что лимиты звонков общие на все долги.
Вывод
Коллекторы обязаны соблюдать строгие правила: не чаще одного звонка в сутки, не ночью, без угроз и без родственников. Фиксируйте нарушения, через 4 месяца просрочки отказывайтесь от общения, жалуйтесь в ФССП через Госуслуги. А по старым долгам — не признавайте их и обязательно заявляйте в суде о пропуске срока давности.
