С 1 октября 2027 года банк или МФО при подписании заёмщиком индивидуальных условий потребительского кредита обязаны сообщить ему об этом через квалифицированное бюро кредитных историй в личный кабинет на Госуслугах. В уведомлении указываются ставка, сумма или лимит и срок, а при сумме свыше 50 тыс. руб. ещё и момент, до которого можно отказаться от кредита, с точностью до минуты по московскому времени. Так ввёл Федеральный закон от 04.08.2026 № 332-ФЗ. Для споров о кредитах, оформленных мошенниками, это новое доказательство. Банк будет использовать его как довод об осведомлённости заёмщика, а юрист заёмщика — как источник точного времени подписания и маршрута сведений.
Реквизиты и вступление в силу
Федеральный закон от 04.08.2026 № 332-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» принят Государственной Думой 21 июля 2026 года, одобрен Советом Федерации 24 июля 2026 года и опубликован на pravo.gov.ru (номер опубликования 0001202608040077).
Сроки (ст. 5 закона):
- закон вступает в силу с 1 октября 2027 года (ч. 1);
- квалифицированные БКИ обязаны не позднее 1 июня 2027 года обеспечить взаимодействие своих систем с ЕПГУ и СМЭВ для направления уведомлений (ч. 2).
Переходных положений о договорах, подписанных до 1 октября 2027 года, нет. Обязанность уведомлять возникает в момент подписания индивидуальных условий, поэтому она распространяется на индивидуальные условия, подписанные с этой даты.
Что меняет закон: карта поправок
| Акт | Норма | Суть изменения |
|---|---|---|
| Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» | ч. 9.6–9.11 ст. 7 (новые) | Обязанность кредитора информировать заёмщика о подписании индивидуальных условий через ЕПГУ |
| Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» | ч. 3.3 ст. 4 | В сведения для предупреждения мошенничества входит факт подписания индивидуальных условий со ставкой, суммой (лимитом) и сроком |
| ч. 5.11 ст. 5 | Кредитор передаёт в БКИ сведения о подписании индивидуальных условий | |
| ч. 2.1 ст. 6 (новая) | Ставка не раскрывается в кредитном отчёте и в сведениях для предупреждения мошенничества | |
| ч. 4.1–4.5 ст. 10.1 (новые) | Обязанности квалифицированного БКИ по направлению уведомления | |
| Закон «О банках и банковской деятельности» | ч. 2 ст. 24.2 | Банк фиксирует факт подписания индивидуальных условий |
| Закон № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности | ч. 8 ст. 9 | Та же обязанность фиксации для МФО |
Обязанность кредитора: ч. 9.6–9.11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ
Что сообщается
Кредитная организация и МФО при подписании заёмщиком индивидуальных условий обязаны проинформировать его о самом факте подписания, о процентной ставке на дату подписания, о сумме кредита или лимите кредитования и о сроке возврата (ч. 9.6). Сведения передаются в составе уведомления о подписании индивидуальных условий договора через ЕПГУ.
Если сумма или лимит превышает 50 тыс. руб., в уведомление дополнительно включаются (ч. 9.9):
- сведения о возможности отказаться от получения кредита и о моменте, до которого можно это сделать (дата и время с точностью до минуты по московскому времени);
- контакты кредитора для отказа: телефон, электронная почта, а при наличии — ссылка на личный кабинет на сайте и в мобильном приложении и специальный раздел сайта.
Дополнительные сведения не включаются в случаях, определённых ч. 9.5 ст. 7 (исключения из «периода охлаждения»), и при принятии Банком России одного из решений по ч. 3 ст. 24.5 Закона о банках.
Через кого и кому
Кредитор заключает договор об оказании информационных услуг только с одним квалифицированным БКИ (ч. 9.7). Сведения о своём полном наименовании и об условиях кредита он передаёт в это бюро в порядке ч. 2.1 ст. 5 и в срок ч. 5.11 ст. 5 Закона № 218-ФЗ (ч. 9.9).
Уведомление направляется лицам, которые завершили регистрацию в ЕСИА и не отказались от уведомления в личном кабинете ЕПГУ (ч. 9.8). У заёмщика без подтверждённой учётной записи и у заёмщика, отказавшегося от уведомлений, его не будет.
Момент исполнения и бесплатность
Обязанность кредитора считается исполненной с момента направления сведений в квалифицированное БКИ (ч. 9.10). Плату за уведомление взимать нельзя (ч. 9.11).
Норма ч. 9.10 распределяет риски. За доставку от БКИ до личного кабинета банк не отвечает. Соответственно, сам факт исполнения банком своей обязанности не доказывает, что заёмщик уведомление получил.
Обязанности квалифицированного БКИ
Статья 10.1 Закона № 218-ФЗ дополнена ч. 4.1–4.5:
- бюро обязано заключить договор с банком или МФО по их обращению (ч. 4.1);
- бюро направляет уведомление в форме электронного документа в личный кабинет на ЕПГУ через СМЭВ, а для идентификации передаёт ИНН и дату рождения субъекта кредитной истории. Срок — незамедлительно, но не позднее 15 минут с момента получения всех сведений от кредитора (ч. 4.2);
- обязанность бюро исполнена с момента направления уведомления в личный кабинет (ч. 4.3);
- формат, форму и правила заполнения уведомления устанавливает Банк России по согласованию с Минцифры (ч. 4.4);
- участие БКИ в СМЭВ и взаимодействие с ЕПГУ для этих целей бесплатны (ч. 4.5).
Цепочка выглядит так. Кредитор передаёт сведения в БКИ в срок по ч. 5.11 ст. 5. Эта норма введена Законом от 13.02.2025 № 9-ФЗ, применяется с 31 декабря 2026 года и устанавливает срок «незамедлительно, но не позднее 30 минут» с момента соответствующего события. Затем бюро в течение 15 минут направляет уведомление на ЕПГУ. Значит, при штатной работе систем уведомление должно прийти примерно в пределах 45 минут после подписания. Для «периода охлаждения» в 4 часа это существенно: у заёмщика остаётся время на отказ.
Ставка в кредитной истории скрыта
Новая ч. 2.1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ запрещает предоставлять пользователям кредитной истории сведения о процентной ставке, полученные от банка или МФО по ч. 5.11 ст. 5. Это касается кредитного отчёта и сведений для предупреждения возможного мошенничества. Ставку видит заёмщик в уведомлении, но не другие кредиторы.
Как это стыкуется с «периодом охлаждения»
Действующий механизм введён Законом от 13.02.2025 № 9-ФЗ и применяется с 1 сентября 2025 года:
- кредитор передаёт деньги не ранее чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий при сумме от 50 до 200 тыс. руб. и через 48 часов при сумме свыше 200 тыс. руб. (ч. 9.3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ);
- кредитор обязан незамедлительно письменно уведомить заёмщика о сроках передачи денег и о праве отказаться от кредита (ч. 9.4);
- исключения (созаёмщики и поручители, залог автомобиля при зачислении средств продавцу, рефинансирование без увеличения долга, назначенное заранее доверенное лицо, оплата товаров продавцу не через интернет, образовательный кредит) перечислены в ч. 9.5;
- отказаться от кредита можно и до истечения сроков ч. 9.3 (ч. 1 ст. 11);
- при нарушении требований ч. 9.1–9.5 и возбуждении уголовного дела о хищении кредитных средств кредитор не вправе требовать исполнения, начислять проценты и уступать требования (ч. 7 ст. 13).
Практическое применение этих норм в исках о недействительности кредита разобрано в статьях об иске о недействительности кредита, оформленного мошенниками и о кредите под диктовку мошенников по п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Закон № 332-ФЗ не меняет сроков охлаждения. Он добавляет второй канал информирования, не зависящий от банка: уведомление о подписании и о моменте, до которого можно отказаться, приходит через государственную систему. Сведения о моменте отказа обязательны при сумме свыше 50 тыс. руб., что совпадает с нижней границей ч. 9.3.
Дублирование не случайно. Письменное уведомление по ч. 9.4 направляется туда, куда кредитор считает нужным: в его же приложение, на номер телефона или почту, к которым у мошенника может быть доступ. Уведомление на ЕПГУ идёт по отдельному каналу. Но если мошенник получил доступ и к Госуслугам, этот канал тоже скомпрометирован.
Значение для споров о кредитах, оформленных мошенниками
Довод банка: заёмщик знал и не отказался
После 1 октября 2027 года ожидайте в отзывах банков такую конструкцию: уведомление направлено в личный кабинет на ЕПГУ, в нём указано время, до которого можно отказаться, заёмщик не отказался, значит, договор заключён с его ведома, а его поведение неосмотрительно.
Ответ строится на нескольких тезисах.
- Направление не равно получению. Обязанность банка исполнена передачей в БКИ (ч. 9.10), обязанность БКИ — направлением в личный кабинет (ч. 4.3). Ни одна из этих норм не устанавливает, что заёмщик ознакомился с уведомлением.
- Если доступ к Госуслугам был получен мошенниками, уведомление попало к ним. Нужно истребовать журнал входов в учётную запись ЕСИА и данные о смене учётных данных.
- Уведомление не заменяет волеизъявления. Договор, заключённый от имени гражданина без его воли в результате мошеннических действий, ничтожен. Так сказано в п. 3 Обзора судебной практики ВС № 1 (2025), утверждённого Президиумом ВС 25.04.2025.
- Банк остаётся профессиональным участником, обязанным учитывать признаки операций без добровольного согласия клиента. ВС указал, что недостаточно проверить соответствие действий клиента внутренним правилам банка (определение СКГД ВС от 08.07.2025 № 78-КГ25-12-К3). Но общего упрёка банку в недобросовестности без конкретики недостаточно (определение СКГД ВС от 14.01.2025 № 67-КГ24-13-К8).
Довод заёмщика: точное время и маршрут сведений
Для заёмщика закон создаёт новые доказательства, которые банк не может «пересобрать»:
- запись о факте подписания индивидуальных условий с точностью до секунды, которую банк обязан хранить 5 лет (ч. 2 ст. 24.2 Закона о банках в ред. Закона № 332-ФЗ; для МФО — ч. 8 ст. 9 Закона № 151-ФЗ). Сама обязанность фиксации фактов по ч. 2 ст. 24.2 применяется с 31 декабря 2026 года (ч. 8 ст. 7 Закона № 9-ФЗ);
- сведения в БКИ о подписании индивидуальных условий со ставкой, суммой и сроком (ч. 3.3 ст. 4, ч. 5.11 ст. 5 Закона № 218-ФЗ);
- время направления уведомления в личный кабинет ЕПГУ (ч. 4.2 ст. 10.1 Закона № 218-ФЗ).
Сопоставление этих точек показывает, успевал ли заёмщик реально отказаться. Если деньги ушли третьим лицам до того, как уведомление дошло, или до истечения «периода охлаждения», это аргумент о нарушении ч. 9.3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Что запрашивать
- В банке: зафиксированные по ч. 2 ст. 24.2 Закона о банках факты (обращение, одобрение, подписание индивидуальных условий, заключение договора, передача денег) с временем, сведения об исполнении ч. 9.3–9.4 и после 01.10.2027 — ч. 9.6–9.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. При отказе — ходатайство об истребовании доказательств.
- В квалифицированных БКИ: кредитную историю и сведения о передаче уведомления на ЕПГУ. Шаблон — образец запроса кредитного отчёта в БКИ. Если в истории отражён кредит, оформленный без воли клиента, используйте заявление в БКИ об исправлении кредитной истории.
- Через ЕПГУ: выгрузку уведомлений и журнал действий в учётной записи.
Что делать юристу сейчас
До 1 октября 2027 года действует прежний режим: только письменное уведомление по ч. 9.4 и «период охлаждения» по ч. 9.3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
- По договорам, заключённым с 31 декабря 2026 года, запрашивайте фиксацию фактов по ч. 2 ст. 24.2 Закона о банках: обращение, одобрение, заключение договора и передачу денег с точностью до секунды. С 1 октября 2027 года к ним добавится подписание индивидуальных условий. По более ранним договорам запрашивайте логи дистанционного банковского обслуживания и сведения об исполнении ч. 9.3–9.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
- Проверяйте, правомерно ли банк применил исключение из ч. 9.5. Например, при перечислении денег продавцу за товар, купленный через интернет, исключение не действует (п. 5 ч. 9.5).
- Готовьте клиентов к 2027 году: подтверждённая учётная запись на Госуслугах станет источником доказательств как для них, так и против них. Отказ от уведомлений по ч. 9.8 лишает клиента дополнительного канала, но не освобождает банк от обязанностей по ч. 9.3–9.4.
- Следите за актом Банка России о формате уведомления (ч. 4.4 ст. 10.1 Закона № 218-ФЗ). От его содержания зависит, что именно будет видно в уведомлении.
Вывод для практики
Закон № 332-ФЗ с 1 октября 2027 года добавляет к «периоду охлаждения» обязательное уведомление о подписании индивидуальных условий через квалифицированное БКИ и ЕПГУ. При сумме свыше 50 тыс. руб. в нём указывается момент, до которого можно отказаться от кредита. Банк исполняет обязанность передачей сведений в БКИ, бюро — направлением в личный кабинет. Получение уведомления заёмщиком законом не презюмируется. В спорах это обоюдоострое доказательство: банк будет ссылаться на осведомлённость заёмщика, заёмщик — на хронологию, зафиксированную по ч. 2 ст. 24.2 Закона о банках и в БКИ, и на компрометацию учётной записи. Строить позицию стоит на сопоставлении времени подписания, уведомления и выдачи денег.
Соберите иск о недействительности кредитного договора, отзыв на иск банка или запросы в банк и БКИ по материалам вашего дела в «Документы Про»: с нормами Закона № 353-ФЗ о «периоде охлаждения», хронологией операций и ссылками на практику ВС. Результат в Word. Уже есть черновик? Сервис доработает документ и усилит аргументацию. Позицию в суде представляет юрист.
Следующая часть: Закон № 332-ФЗ: отказ от кредита через Госуслуги и споры. Часть 2.
Источники
- Федеральный закон от 04.08.2026 № 332-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» — pravo.gov.ru
- Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» — pravo.gov.ru
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ст. 24.2
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ст. 24.5
