Мошенники всё чаще не просто уговаривают перевести деньги, а оформляют на жертву кредиты: через взломанный банковский кабинет, через Госуслуги или «под диктовку» по телефону. Закон дал гражданам несколько инструментов защиты, которые работают ещё до того, как случится беда. Главный из них — самозапрет на кредиты. Рядом с ним — самозапрет на SIM-карты, «период охлаждения» и доверенное лицо.
Разберём, как всё это устроено на октябрь 2026 года.
Самозапрет на кредиты: основа
Самозапрет ввёл Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ. Он внёс изменения в законы о кредитных историях (218-ФЗ) и о потребительском кредите (353-ФЗ). Основные нормы действуют с 1 марта 2025 года.
Суть простая: сведения о запрете вносятся в вашу кредитную историю во всех бюро. Банк или МФО перед выдачей кредита обязаны их проверить и при действующем запрете отказать.
Как установить
- Через Госуслуги — заявление в пару кликов.
- В МФЦ — лично, с паспортом.
- Бесплатно и без ограничений по количеству раз.
- В заявлении нужен ИНН: бюро сверяет его с данными налоговой.
Запрет можно поставить:
- полный — на все потребительские кредиты и займы;
- выборочный — например, только на банки или только на МФО, или только на дистанционные договоры (онлайн), оставив возможность взять кредит лично в офисе.
Когда начинает действовать
- Заявление, поданное до 22:00 по Москве, вносится в кредитную историю в тот же день, позднее — на следующий.
- Запрет действует со следующего календарного дня после внесения.
Отсюда важная ловушка: кредит, оформленный в тот же день, когда вы подали заявление, запретом не покрывается. Если вы подозреваете, что мошенники уже действуют, — ставьте запрет немедленно, но параллельно звоните в свой банк и блокируйте доступ к кабинету.
Как снять
- Через Госуслуги или в МФЦ.
- Снятие вступает в силу на второй календарный день после внесения в кредитную историю. Мгновенно снять запрет и тут же взять кредит не получится — это сделано специально, чтобы мошенники не могли «снять и оформить» за один разговор.
- С июня 2025 года снять запрет через Госуслуги можно только с усиленной квалифицированной электронной подписью. Её бесплатно выдаёт приложение «Госключ».
На что запрет НЕ распространяется
Это важно понимать, чтобы не было ложного ощущения полной защиты.
- Ипотека — запрет её не блокирует.
- Автокредит под залог машины — тоже.
- Образовательные кредиты с господдержкой.
- Уже действующие кредиты — запрет касается только новых договоров.
- Повышение лимита по уже выданной кредитной карте. Это изменение действующего договора, а не новый кредит. Мошенники этим пользуются. В сентябре 2026 года в Госдуму внесён законопроект о самозапрете и на повышение лимита, но пока он не принят.
Кредитные карты при этом под запрет попадают — оформить новую кредитку при действующем запрете нельзя.
Если банк выдал кредит вопреки запрету
Это самый сильный элемент закона. Ч. 6 ст. 13 закона 353-ФЗ: если на день заключения договора запрет действовал, а кредитор его не проверил или не отказал, кредитор и любые последующие покупатели долга не вправе требовать исполнения обязательств по такому договору.
Проще говоря, деньги по такому кредиту можно не возвращать. Но это нужно правильно оформить:
- Претензия в банк со ссылкой на ч. 6 ст. 13 закона 353-ФЗ. Приложите выписку из кредитной истории, где видна дата установки запрета.
- Заявление в бюро кредитных историй об исправлении записи о кредите. Источник информации обязан исправить её в течение 10 рабочих дней.
- Если банк не реагирует — жалоба финансовому уполномоченному или Банку России, затем суд.
Получить выписку из кредитной истории можно бесплатно через Госуслуги (раздел о кредитной истории) или напрямую в бюро.
«Период охлаждения» для кредитов
С 1 сентября 2025 года действует ещё одна защитная мера (закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ). Банк не выдаёт деньги сразу:
- кредит от 50 до 200 тыс. ₽ — не раньше чем через 4 часа после заключения договора;
- кредит свыше 200 тыс. ₽ — не раньше чем через 48 часов.
В это время можно передумать и отказаться от кредита. Логика в том, что за несколько часов жертва успевает «выйти из-под гипноза» мошенника или посоветоваться с близкими.
Исключения:
- кредиты до 50 тыс. ₽;
- ипотека и образовательные кредиты;
- автокредит, если деньги идут дилеру;
- покупки в кредит лично в магазине;
- кредиты с поручителями или созаёмщиками;
- рефинансирование без увеличения долга;
- если заёмщик заранее назначил уполномоченное лицо, которое подтверждает кредит.
Доверенное лицо
С 1 сентября 2025 года (закон от 01.04.2025 № 41-ФЗ) клиент может назначить в банке уполномоченное лицо — например, взрослого сына или дочь. Банк будет согласовывать с ним подозрительные операции: переводы, снятие наличных, а при определённых условиях и кредиты.
Это особенно полезно для пожилых родственников, которые чаще становятся жертвами телефонных мошенников. Оформляется в банке, у каждого банка своя процедура.
Самозапрет на SIM-карты и другие меры по связи
С 1 сентября 2025 года, по тому же закону 41-ФЗ:
- Самозапрет на заключение договоров мобильной связи. Ставится через Госуслуги или в МФЦ. Снять его можно только лично в МФЦ. Защищает от ситуации, когда мошенник оформляет на ваш паспорт новую SIM-карту.
- Запрет передавать SIM-карту третьим лицам, кроме близких родственников. Юрлица и ИП передавать номера не вправе.
- Отказ от рекламных и массовых звонков — массовые вызовы только с согласия абонента.
- Маркировка звонков организаций — на экране видно название компании.
- Лимит в 20 SIM-карт на одного человека (закон от 08.08.2024 № 303-ФЗ).
С ноября 2025 года операторы применяют «период охлаждения» для SIM-карт: после возвращения из роуминга или долгого простоя мобильный интернет и SMS блокируются на сутки. Снять блок можно, подтвердив, что вы — это вы (по ссылке оператора или звонком). Это не норма закона, а практика операторов по требованию регуляторов.
Что ещё изменится: второй антимошеннический пакет
Летом 2026 года принят второй пакет мер против кибермошенников. Основная часть заработает с 1 марта 2027 года. Среди ключевых новелл:
- самозапрет на входящие звонки из-за рубежа и обязательная маркировка международных вызовов;
- банк сможет задержать подозрительную операцию на 6 часов;
- банк обязан возместить ущерб в течение 30 дней, если не учёл данные государственной системы «Антифрод» или не отказал в операции при обнаружении вредоносной программы;
- ответственность операторов связи: при их вине и возбуждённом уголовном деле жертва сможет потребовать возмещения;
- «красная кнопка» на Госуслугах для сообщения о мошенничестве;
- лимит в 20 банковских карт на человека — с 1 сентября 2027 года.
Детали и точные даты отдельных норм стоит уточнять по тексту закона: часть положений вступает в силу поэтапно, а для некоторых сроки установит Правительство.
Если кредит уже оформили мошенники
Самозапрета не было, а кредит на вас уже есть. Что делать:
- Сразу позвоните в банк, заблокируйте карты и доступ к приложению.
- Заявление в полицию — оно нужно для суда и для банка.
- Письменная претензия в банк: кредит вы не оформляли, просите аннулировать.
- Иск о признании договора ничтожным. Верховный Суд указал: если кредит оформили через приложение третьи лица путём обмана, договор ничтожен, а банк должен доказать, что волеизъявление было именно вашим (Определение СКГД ВС от 18.07.2023 № 46-КГ23-6-К6, вошло в Обзор судебной практики ВС № 1 за 2025 год). Суды также проверяют, проявил ли банк повышенную осмотрительность: например, выдал кредит и тут же пропустил перевод всей суммы незнакомому человеку.
Короткий чек-лист
- Поставьте самозапрет на кредиты через Госуслуги — это бесплатно и занимает минуту.
- Поставьте самозапрет на новые SIM-карты.
- Помогите сделать то же самое пожилым родителям, назначьте себя их доверенным лицом в банке.
- Периодически проверяйте кредитную историю.
- Помните: запрет не защищает от ипотеки, автокредита и повышения лимита по уже имеющейся кредитке.
Статья носит информационный характер. Если на вас оформили кредит, сохраняйте все документы и обращайтесь к юристу как можно раньше — сроки и доказательства в таких делах решают многое.
