По данным финансового уполномоченного, банки продают страховки к кредитам в 3–18 раз дороже их реальной стоимости, а число жалоб на банки в 2025 году выросло на 39% — во многом из-за допуслуг. Хорошая новость: от большинства таких услуг можно отказаться и вернуть деньги. Главное — уложиться в сроки.
Какие сроки действуют
| Ситуация | Срок для отказа | Сколько вернут | Норма |
|---|---|---|---|
| Страховка, обеспечивающая кредит | 30 календарных дней | 100% премии | ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ |
| Допуслуги, купленные вместе с кредитом (телемедицина, «юридическая помощь», «финансовая защита», карты привилегий) | 30 календарных дней | Всё, за вычетом фактически оказанного | ч. 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ |
| Иная добровольная страховка («период охлаждения») | 14 календарных дней | 100% — если страховка ещё не начала действовать; иначе за вычетом части пропорционально сроку | Указание ЦБ № 3854-У |
| Полное досрочное погашение кредита | В любой момент после погашения | Премия за неистёкший срок | ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ |
| Нестраховая допуслуга (сервисный пакет, абонентский договор) после 30 дней | В любой момент | Всё, за вычетом фактических расходов исполнителя | ст. 32 ЗоЗПП, ст. 782 ГК |
Во всех случаях по Закону о потребкредите деньги возвращаются в течение 7 рабочих дней, при условии, что не наступал страховой случай.
Важно про страховку после истечения сроков. Если 14 или 30 дней пропущены и кредит не погашен досрочно, отказаться от страхования можно (ст. 958 ГК), но премия по общему правилу не возвращается, если договор страхования не предусматривает иное (п. 3 ст. 958 ГК). Поэтому сроки для страховки критичны.
Что изменилось в 2024–2025 годах
- С 21 января 2024 года (закон № 359-ФЗ) срок отказа от допуслуг увеличен с 14 до 30 дней, каждая допуслуга оформляется отдельным заявлением, а банк обязан на следующий день после выдачи кредита напомнить заёмщику о праве на отказ.
- С 1 сентября 2025 года (закон № 69-ФЗ от 07.04.2025) дополнительные услуги можно продавать только с письменного согласия потребителя. Заранее проставленные «галочки» и согласие «по умолчанию» запрещены. Если услугу навязали без такого согласия, за неё можно не платить или потребовать деньги назад.
- С 1 сентября 2025 года введён «период охлаждения» по самим кредитам: 4 часа для сумм от 50 до 200 тыс. рублей и 48 часов — свыше 200 тыс. рублей.
Позиции Верховного суда
- Определение № 11-КГ24-9-К6 от 23.07.2024: согласие на дополнительные услуги, заранее напечатанное в типовой форме договора, считается неполученным. Потребитель должен выразить волю сам.
- Определение № 11-КГ21-15-К6 от 27.07.2021: банк не вправе обязывать заёмщика страховаться у конкретного страховщика.
- Ст. 16 ЗоЗПП: запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Это подтверждено совместным письмом Банка России № ИН-06-59/148 и Роспотребнадзора от 12.10.2020.
Как отличить «обязательную» страховку от навязанной
- Обязательна по закону только страховка залога при ипотеке (страхование самой квартиры от гибели и повреждения).
- Страхование жизни и здоровья, титула, «финансовой защиты» — добровольно. Но банк может предложить пониженную ставку при наличии страховки и повысить её при отказе — это законно, если условие прямо указано в договоре.
- Если такое условие есть, при отказе от страховки ставка по кредиту может вырасти. Посчитайте, что выгоднее: экономия на премии или переплата по процентам.
Пошаговая инструкция
Шаг 1. Изучите документы. Найдите в пакете документов кредита: полис или сертификат страхования, заявления на допуслуги, договоры с их исполнителями. Посмотрите, кто страховщик или исполнитель, и дату заключения договора — от неё считаются 14 или 30 дней.
Шаг 2. Направьте заявление об отказе — страховщику или исполнителю услуги. Не банку, а той компании, которая указана в полисе или сертификате. Способы: личный кабинет, электронная почта, заказное письмо с описью, офис. В заявлении:
- ФИО, паспортные данные, номер полиса/сертификата и кредитного договора;
- ссылка на норму: ч. 11 ст. 11 или ч. 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, Указание ЦБ № 3854-У, ст. 32 ЗоЗПП;
- требование вернуть деньги;
- реквизиты для перечисления.
Сохраните доказательство отправки.
Шаг 3. Если исполнитель не вернул деньги за 7 рабочих дней — требуйте с банка. По ч. 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ вы вправе предъявить требование о возврате банку — не ранее 30 и не позднее 180 дней после обращения к исполнителю. Банк обязан ответить за 7 рабочих дней. Это сильное право: банки обычно возвращают деньги, чтобы не отвечать за партнёров.
Шаг 4. Претензия в финансовую организацию. Если отказали — направьте претензию (желательно по стандартной форме, утверждённой финомбудсменом). Срок ответа — 30 дней, а для электронной претензии по стандартной форме, поданной в течение 180 дней с момента нарушения, — 15 рабочих дней.
Шаг 5. Обращение к финансовому уполномоченному. Это обязательный этап до суда для требований к банкам и страховщикам до 500 тыс. рублей (Закон № 123-ФЗ).
- Подать можно через личный кабинет на сайте finombudsman.ru или по почте.
- Срок для обращения — 3 года со дня, когда вы узнали о нарушении (ч. 1 ст. 15).
- Решение принимается за 15 рабочих дней.
- Услуга бесплатная. В 2025 году финомбудсмен получил более 162 тыс. обращений, около трети решений вынесено в пользу потребителей.
Шаг 6. Суд. Если финомбудсмен отказал или вы не согласны с решением, иск подаётся в течение 30 дней после вступления решения в силу. Госпошлину по искам до 1 млн рублей потребитель не платит, иск подаётся по месту жительства потребителя.
При досрочном погашении кредита
Если вы полностью погасили кредит досрочно, страховщик обязан вернуть часть премии пропорционально оставшемуся сроку страхования (ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ) — при условии, что страхование было связано с кредитом и не было страховых случаев. Подайте заявление страховщику и приложите справку банка о полном погашении.
Важно: это правило работает только при полном досрочном погашении. При частичном премию не возвращают.
Частые ошибки
- Пропуск сроков — 30 дней для страховки к кредиту и допуслуг, 14 дней для прочей страховки. После этого премию по страховке, как правило, не вернуть (кроме полного досрочного погашения кредита), а по нестраховым допуслугам остаётся ст. 32 ЗоЗПП с удержанием фактических расходов.
- Отказ направлен банку, а не страховщику или исполнителю — на первом этапе адресат именно исполнитель.
- Частичное досрочное погашение вместо полного — часть премии не вернут.
- Сразу иск в суд, без финомбудсмена, — иск оставят без рассмотрения.
- Не учтено повышение ставки. Если договор предусматривает рост ставки при отказе от страховки, отказ может оказаться невыгодным.
Вывод
Отказаться от навязанной страховки и допуслуг при кредите можно, и с 2025 года сделать это проще: любые допуслуги продаются только с вашего явного письменного согласия. Действуйте быстро: в течение 30 дней направьте отказ страховщику или исполнителю, а если деньги не вернули — требуйте их с банка. При отказе банка — финомбудсмен, а затем суд.
