Контрагент не платит в срок, и кредитор хочет получить не только долг, но и компенсацию за ожидание. Здесь обычно возникает вопрос: требовать неустойку по договору или проценты по ст. 395 ГК РФ, и можно ли получить и то и другое? Ниже разбираем, как эти инструменты соотносятся, как их считать по ставкам 2026 года и что делать, если должник просит суд уменьшить сумму.
Чем неустойка отличается от процентов по ст. 395 ГК
Оба инструмента относятся к мерам ответственности за просрочку, но устроены по-разному.
Неустойка (ст. 330 ГК РФ) — сумма, которую должник платит за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Её устанавливает договор (договорная неустойка) или закон (законная неустойка). Неустойку можно установить за любое нарушение, не только денежное: за срыв сроков работ, за непоставку товара и т. д.
Проценты по ст. 395 ГК РФ начисляются только при денежном долге: когда деньги неправомерно удерживают, не возвращают или платят с опозданием. Если закон или договор не устанавливает другой размер, процент равен ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Договор для этих процентов не нужен: они действуют по умолчанию.
Проценты по ст. 317.1 ГК РФ — совсем другая история. Это не ответственность, а плата за пользование деньгами, своего рода «аренда» денег. Их можно получить, только если они прямо предусмотрены законом или договором. Размер по умолчанию тоже равен ключевой ставке.
| Критерий | Неустойка | Проценты по ст. 395 ГК | Проценты по ст. 317.1 ГК |
|---|---|---|---|
| Природа | Ответственность | Ответственность | Плата за пользование деньгами |
| Основание | Договор или закон | Возникают в силу закона | Только если есть в законе или договоре |
| Какие обязательства | Любые | Только денежные | Только денежные |
| Размер | Как указано в договоре или законе | Ключевая ставка, если не установлено иное | Ключевая ставка, если не установлено иное |
| Снижение по ст. 333 ГК | Да | Нет (своё правило: п. 6 ст. 395) | Нет, это не санкция |
Можно ли взыскать неустойку и проценты по ст. 395 одновременно
По общему правилу нельзя. Пункт 4 ст. 395 ГК РФ говорит прямо: если за неисполнение денежного обязательства договором предусмотрена неустойка, проценты по ст. 395 не взыскиваются, если закон или договор не предусматривает иное. Такую же позицию занимает Верховный суд в Постановлении Пленума от 24.03.2016 № 7 (п. 42): за одну и ту же просрочку денежного обязательства кредитор получает либо неустойку, либо проценты.
Из этого правила есть исключения:
- Договор прямо разрешает взыскание обеих сумм. Например, в договоре написано: «Неустойка уплачивается сверх процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ». Тогда можно требовать и то и другое.
- Неустойка установлена за другое нарушение. Скажем, штраф за непредставление документов и проценты за просрочку оплаты наказывают за разные нарушения и не пересекаются.
- Проценты по ст. 317.1 ГК. Они не являются ответственностью, поэтому их можно взыскать вместе с неустойкой или процентами по ст. 395, если они предусмотрены договором.
Что выгоднее. Почти всегда выгоднее договорная неустойка. Типичные 0,1% в день — это около 36,5% годовых, то есть в 2,5 раза больше ключевой ставки в 14%. Но если неустойка в договоре ограничена, например «не более 5% от суммы долга», а просрочка длинная, проценты по ст. 395 могут оказаться больше. Тогда стоит проверить, разрешает ли договор их взыскание вместо неустойки.
Ключевая ставка в 2026 году
Проценты по ст. 395 и ст. 317.1 считаются по ставке, действовавшей в каждый период просрочки. Если ставка менялась, период делят на части. По данным Банка России, в 2026 году ставка была такой:
| Период | Ключевая ставка |
|---|---|
| с 1 января 2026 | 16% |
| с 16 февраля 2026 | 15,5% |
| с 23 марта 2026 | 15% |
| с 27 апреля 2026 | 14,5% |
| с 22 июня 2026 | 14,25% |
| с 27 июля 2026 (действует на начало октября) | 14% |
Формула расчёта для каждого периода:
Проценты = Долг × Ставка × Количество дней / Количество дней в году
В 2026 году 365 дней.
Пример расчёта
Покупатель должен был оплатить поставку на 500 000 ₽ до 30 июня 2026 года, а заплатил только 30 сентября. Просрочка — с 1 июля по 30 сентября, 92 дня.
Вариант 1. Проценты по ст. 395 ГК:
- 1–26 июля (26 дней) по ставке 14,25%: 500 000 × 14,25% × 26 / 365 = 5 075,34 ₽
- 27 июля – 30 сентября (66 дней) по ставке 14%: 500 000 × 14% × 66 / 365 = 12 657,53 ₽
- Итого: 17 732,87 ₽
Вариант 2. Договорная неустойка 0,1% в день:
- 500 000 × 0,1% × 92 = 46 000 ₽
Неустойка дала почти в 2,6 раза больше. Если в договоре нет неустойки, кредитор всё равно получит 17 732,87 ₽ по ст. 395: этот вариант работает всегда.
Важно: и неустойку, и проценты по ст. 395 можно требовать до дня фактической оплаты (п. 3 ст. 395 ГК, п. 48 и п. 65 Пленума № 7). В иске можно указать сумму на дату решения и попросить взыскивать дальше до полного погашения долга. Тогда не придётся подавать новый иск, если должник продолжит тянуть.
Законная неустойка
Законную неустойку кредитор вправе требовать, даже если договор о ней ничего не говорит (ст. 332 ГК РФ). Договором её можно увеличить, если закон это не запрещает. Самые частые примеры:
| Ситуация | Размер | Норма |
|---|---|---|
| Продавец нарушил сроки устранения недостатков, замены товара, возврата денег | 1% цены товара за день | ст. 23 Закона о защите прав потребителей |
| Исполнитель нарушил сроки работ или услуг | 3% цены работы (услуги) за день, но не больше цены | п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей |
| Просрочка оплаты ЖКУ | 1/300 ставки с 31-го по 90-й день, 1/130 — с 91-го дня | ч. 14 ст. 155 ЖК РФ |
Пени по ЖКУ увеличить договором нельзя. Кроме того, для них в последние годы действовали временные правила о том, какая ключевая ставка берётся для расчёта. Перед расчётом проверьте, какой порядок действует на нужный вам период.
Снижение неустойки по ст. 333 ГК: разные правила для бизнеса и граждан
Должник почти всегда просит суд уменьшить неустойку. Суд вправе это сделать, если она явно несоразмерна последствиям нарушения. Но правила разные:
Должник — предприниматель или организация:
- суд снижает неустойку только по заявлению должника (п. 1 ст. 333 ГК);
- договорную неустойку снижают лишь в исключительных случаях, если должник докажет, что кредитор получит необоснованную выгоду (п. 2 ст. 333 ГК);
- несоразмерность должен доказать сам должник. Ссылки на то, что «контрагенты тоже не платят», «денег нет» или «мы не виноваты», сами по себе не работают (п. 73 Пленума № 7);
- заявить о снижении нужно в суде первой инстанции. В апелляции это возможно, только если суд перешёл к рассмотрению по правилам первой инстанции (п. 72 Пленума № 7).
Должник — гражданин, не предприниматель:
- суд может снизить неустойку по своей инициативе, даже без заявления, если видит явную несоразмерность (п. 71 Пленума № 7). Вопрос о снижении суд должен вынести на обсуждение сторон.
Где нижняя граница. По денежным обязательствам договорные проценты нельзя снизить ниже суммы по ключевой ставке (п. 6 ст. 395 ГК). Суды применяют этот ориентир и к неустойке за денежную просрочку: в нашем примере неустойку 46 000 ₽ обычно не снизят ниже 17 732,87 ₽.
Проценты по ст. 395 по ст. 333 не снижают. Это минимальная компенсация, которая положена кредитору в любом случае.
Споры с потребителями. Если неустойку по Закону о защите прав потребителей взыскивают с продавца или исполнителя, снижение допускается только в исключительных случаях и только по заявлению ответчика. Причины снижения суд должен указать в решении.
Мораторий на банкротство и начисление санкций
Правительство может ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям кредиторов (ст. 9.1 Закона о банкротстве). Пока он действует, на должников, которые под него подпадают, распространяются последствия по абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве: не начисляются неустойки, штрафы, пени и иные санкции за неисполнение денежных обязательств, возникших до моратория. По разъяснениям Пленума ВС от 24.12.2020 № 44 сюда же относятся проценты по ст. 395 ГК.
Последний общий мораторий ввели Постановлением Правительства от 28.03.2022 № 497. Он действовал с 1 апреля по 1 октября 2022 года. Если ваш спор захватывает этот период, неустойку за эти полгода с большинства должников суд не взыщет. Исключение — должник, который официально отказался от моратория через Федресурс (сведения можно проверить там же).
Проценты по ст. 317.1 ГК и проценты по кредиту — это плата, а не санкция, поэтому мораторий их начисление не останавливает.
Порядок действий кредитора
- Прочитайте договор. Есть ли неустойка, какой размер, есть ли ограничение («не более 10%»), разрешено ли взыскивать её сверх процентов по ст. 395, есть ли условие о процентах за пользование деньгами (ст. 317.1).
- Посчитайте оба варианта и выберите выгодный, если договор позволяет выбор.
- Проверьте мораторий, если просрочка захватывает апрель – октябрь 2022 года.
- Направьте претензию с расчётом. Для споров между организациями и ИП досудебный порядок по общему правилу обязателен (ч. 5 ст. 4 АПК РФ), срок ответа — 30 дней, если договор не устанавливает другой.
- В иске просите взыскать неустойку (проценты) на дату решения и дальше по день фактической оплаты.
- Заранее подготовьтесь к ходатайству по ст. 333: соберите доводы о реальных потерях. Например, вам пришлось взять кредит под 20% или заплатить штраф своему контрагенту.
Частые ошибки
- Требовать в одном иске и договорную неустойку, и проценты по ст. 395 за одну просрочку, если договор этого не разрешает.
- Считать проценты по одной ставке на весь период, хотя ставка менялась.
- Путать проценты по ст. 317.1 с законными процентами по умолчанию: без условия в договоре или в законе их нет.
- Не учесть ограничение неустойки, записанное в договоре.
- Должнику-компании: не заявить о снижении неустойки в первой инстанции и потерять эту возможность.
- Начислять санкции за период моратория должнику, который под него подпадал.
Короткий чек-лист
- Денежный долг и дата просрочки определены.
- Условия договора о неустойке, её ограничениях и процентах проверены.
- Расчёт сделан по периодам ключевой ставки.
- Период моратория исключён, если он применим.
- Претензия с расчётом направлена, срок ответа истёк.
- В иске есть требование о взыскании до дня фактической оплаты.
- Доводы против снижения по ст. 333 подготовлены.
Статья носит информационный характер. Перед подачей претензии или иска проверьте текущую ключевую ставку и актуальную редакцию норм, а в спорных случаях обратитесь к юристу за расчётом.
